При пополнении счета автоматически изменяется текущий остаток средств на карточке. При закрытии счета информация о клиенте переносится из базы данных в архив, откуда она при необходимости может быть вызвана.
Обслуживание покупателей
Схема обслуживания покупателей по карточкам достаточно традиционна: кассир вставляет карточку покупателя в считыватель терминала и нажимает кнопку ввода. Карточка автоматически проверяется на принадлежность ее системе магазина и на отсутствие ее в регулярно обновляемом стоп-листе, который хранится в памяти терминала. Если карточка принимается на экране терминала появляется соответствующее сообщение, после чего клиент должен ввести свой PIN-код. Если он окажется неправильным, система запросит повторение ввода. После трех ошибочных вводов карточка блокируется, отбирается у клиента и передается в процессинговый центр, где клиент может получить ее вновь только по предъявлении паспорта.
Установив принадлежность карточки клиенту, кассир вводит с клавиатуры цены предъявляемых клиентом товаров и получает на экране терминала информацию об общей стоимости покупки с учетом скидки, установленной для данной карточки. Если сумма на карточке покупателя достаточна для оплаты покупки с учетом скидки, транзакция осуществляется, остаток счета клиента автоматУстановив принадлежность карточки клиенту, кассир вводит с клавиатуры цены предъявляемых клиентом товаров и получает на экране терминала информацию об общей стоимости покупки с учетом скидки, установленной для данной карточки. Если сумма на карточке покупателя достаточна для оплаты покупки с учетом скидки, транзакция осуществляется, остаток счета клиента автоматически уменьшается на стоимость покупки с учетом скидки, и печатается чек, где указываются цена каждого товара с учетом и без учета скидки, общая сумма со скидкой и без нее, остаток на счете клиента и сумма предоставленной скидки. Последняя, как показал опыт, психологически очень важна для покупателя: она показывает ему сколько он сэкономил на данной покупке.
Информация о всех выполненных транзакциях хранится в памяти терминала до проведения инкассации.
Поскольку система обслуживает большое число покупателей, а платежи наличными чередуются с платежами по карточкам, важное значение приобретают особенности психологии кассиров и их привычки, сложившиеся при работе с обычными кассовыми аппаратами. При разработке программного обеспечения терминалов эти особенности необходимо учитывать.
При ошибках кассира используются специальные режимы, позволяющие в присутствии администратора отменить последнюю покупку.
Инкассация терминалов и обновление стоп-листов
Стоп-лист составляется в компьютере процессингового центра. Карточки вносятся в него по следующим причинам:
клиент заявил о пропаже карточки;
при инкассации обнаружено расхождение баланса карточки и записей в компьютере (несовпадения времен, сумм и др.).
Стоп-лист передается в терминалы при каждой инкассации. Кроме того предусмотрена возможность "внеочередного" пополнения стоп-листа по команде из бухгалтерии.
Очередные инкассации терминалов (перенос информации о покупках в базу данных процессингового центра) проводятся во время плановых перерывов в работе универсама, но в случае переполнения памяти терминала, о чем оповещает звуковой сигнал, осуществляется внеочередная инкассация.
Инкассацию терминалов осуществляет уполномоченное лицо (инкассатор) с использованием специальной инкассаторской карточки. Инкассатор вставляет ее в считыватель терминала, вводит свой пароль и задает режим инкассации. В результате данные о всех транзакциях, совершенных на терминале с момента предыдущей инкассации, заносятся в память инкассаторской карточки. Затем эта карточка вставляется в считыватель процессингового центра, и информация с нее переносится в память компьютера этого центра, а в память карточки записывается стоп-лист. В базе данных процессингового центра хранится информация о всех инкассациях каждого терминала и о том, кто из инкассаторов какую инкассацию проводил.
После этого инкассаторская карточка вновь вставляется в считыватель инкассируемого терминала для записи стоп-листа в его память.
Формирование итоговых документов о работе системы за день
По результатам инкассации за день формируется итоговый баланс: поступление средств от новых клиентов и клиентов, пополнивших свой карт-счет, объем платежей по карточкам, суммарная скидка и т. п.
Предусмотрена возможность автоматического получения статистических обобщений по проведенным транзакциям (число клиентов за день, средняя стоимость покупок и т. п.).
Вся информация в системе хранится в зашифрованном виде. Все операции с базой данных защищены персональными паролями, что позволяет в случае конфликтов или ошибок определитьВся информация в системе хранится в зашифрованном виде. Все операции с базой данных защищены персональными паролями, что позволяет в случае конфликтов или ошибок определить, кто именно проводил ту или иную операцию в системе.
В базе данных процессингового центра содержатся следующие перечни:
перечень карточек с реквизитами их владельцев;
стоп-листы с реквизитом заблокированных карточек;
список кодов кассиров;
список кодов инкассаторов;
список кодов операторов компьютера процессингового центра;
перечень номеров кассовых терминалов;
список нежелательных клиентов;
список клиентов, которые израсходовали все деньги, но не закрыли счет.
Предусмотрена возможность расширения функций системы: работы со считывателями штриховых кодов, интеграции с автоматизированной бухгалтерской системой магазина и с универсальными (банковскими) платежными системами.
Выводы
Опыт создания и эксплуатации описанной локальной системы безналичных платежей с использованием пластиковых карточек показал следующее. Система оказалась достаточно эффективной. Хотя ее проект особо не рекламировался, за несколько месяцев карточки приобрели больше 500 человек, а оборот системы превысил 1 млрд. руб. При этом большинство владельцев карточек - обычные жители окрестных домов, имеющие средний достаток. Это значит, что предложенная схема работы системы понятна рядовому обывателю и привлекательна для него.
Основные трудности, встретившиеся при создании и эксплуатации системы, носили не технический, а организационно-экономический характер, что типично для платежных систем на основе микропроцессорных карточек.
Техническое решение, принятое в проекте, не универсально. Выбранное оборудование оптимальное по соотношению "цена-качество" для микропроцессорных карточек, но в ряде случаев более эффективными могут быть системы на осное магнитных карточек или применения компьютерных контрольно-кассовых машин в качестве терминалов (для магазинов, планирующих внедрение систем комплексной автоматизации учета движения товаров на основе штрихового кодирования).
Предложенная схема работы наиболее эффективна для предприятий торговли, которые имеют постоянных покупателей (например, для продовольственных магазинов в "спальных" районах города).
Логическим развитием локальных платежных систем является их интеграция с универсальными банковскими системами. Технические аспекты такой интеграции проработаны хорошо. Если банки проявят к этому делу интерес, такие локальные системы безналичных платежей смогут стать основой для создания развитой инфраструктуры приема платежей по карточкам, и тогда эти расчеты получат широкое распространение.
Заключение
Выполненный анализ использования пластиковых карт в качестве современного платежного инструмента позволяет сделать следующие выводы:
1. На международных рынках достигнуты впечатляющие успехи в реализации технологии применения различных видов платежных карт и соответствующих платежных систем эмитентов и эквайеров. В России пластиковые карты как платежный инструмент переживают период стремительного развития.
2. Отчетливые тенденции развития пластиковых карточек является их интеллектуализацией на базе современных достижений микропроцессорной техники и электронных коммуникаций.
3. Наиболее перспективным направлением развития пластиковых карточек в крупных городах России является создание локальных систем мелких платежей. Одновременно следует ожидать широкого освоения технологии интеллектуальных карточек и стандартов их применения.
1
Продвижение данной новой услуги как для банка, так и для населения и сферы торговли и услуг - консультации по работе с карточкой, разъяснительная работа по проведению расчетов, привлечение для сотрудничества предприятий торговли и сервиса, заключение с ними договоров на сотрудничество, отслеживание реальной ситуации работы торговых точек по карточкам возложена на двух специалистов отдела. Кроме того еще один специалист занимается вопросами продвижения зарплатной карточки и координирует данную работу филиалов банка. Администратор базы данных осуществляет связь между терминалами и узлом, узлом и центром, узлом и банком и контролирует операции в системе, проходящие через банк.
На первом этапе становления системы Омскпромстройбанк открыл вклад "Золотая корона", расчеты по которому осуществляются с помощью дебетовой карточки. Процентная ставка по вкладу установлена такая, чтобы создать для населения стимул вложения средств, именно на вклад "Золотая корона". Вклад "Золотая корона" принимается на следующих условиях:
1. Вклад предназначен как для накопления сбережений, так и для обеспечения текущих потребностей вкладчиков в денежных средствах, для чего иВклад предназначен как для накопления сбережений, так и для обеспечения текущих потребностей вкладчиков в денежных средствах, для чего используется свободный режим приходно-расходных операций. Для совершения операций по вкладу вкладчику открывается специальный счет - картсчет
2. Все операции с карточками и картсчетами производятся в соответствии с лицензионным соглашением, а также правилами, едиными для всей системы "Золотая корона".
3. Взаимоотношения сторон определяются двусторонним договором между банком и вкладчиком.
4. При обращении в любой банк - участник системы владельцу карточки гарантированы минимальные услуги, предоставляемые в соответствии с договором об участии банка в системе "Золотая корона".
5. Срок хранения вклада не ограничен. Срок действия карточки 6 месяцев, затем он продляется.
6. Открытие, пополнение и закрытие счета может производиться как наличным, так и безналичным путем.
7. На картсчет зачисляются
8. все виды доходов, по перечню в прейскуранте, кроме доходов от предпринимательской деятельности.
8. В случае утери, кражи или порчи карточки вкладчику необходимо немедленно сообщить об этом в банк для включения его карточки в "черный список" (заблокированных по системе карточек).
9.По картсчету вкладчик может получить полную выписку операций за любой отрезок времени.
10. Вкладчик может получить любое количество карточек со своего картсчета
11. По счетам выплачивается ежемесячно доход в виде процентов, причем по схеме сложных процентов.
12. По желанию вкладчика все последующие или часть поступлений на свободные средства счета могут быть зарезервированы для удаленной записи на карточку. Система удаленной записи на карточку позволяет владельцу карточки не посещая офис правления банка, совершать пополнение карточки со своего картсчета и продлевать действие карточки. Это можно сделать в любом месте, где установлен терминал удаленного пополнения.
13. Только вкладчик может изменит ПИН-код на карточке. В целях обеспечения безопасности использования карточки она будет автоматически выведена из строя при вводе неверного ПИН-кода три раза подряд.
Для обслуживания владельцев картсчетов в Омскпромстройбанке организованы отдельные пункты в офисе правления банка, Советском, Ленинском филиалах и ОПЕРУ ,работающие только с ними. Кроме того снять средства по карточке можно в любом городском филиале банка в кассах, обслуживающих вклады населения.
Открытие вкладчику картсчета осуществляется на основании заявления установленной формы о выдаче карточки и заявления на пополнение карточки либо платежного документа на зачисление средств на новый картсчет с указанием данных о владельце. Банк, открывает картсчет персонализирует карточку и перечисляет на нее сумму, указанную в заявлении. Из суммы, перечисленной на карточку, один процент резервируется на счете для последующей оплаты комиссионных за транзакции При получении карточки вкладчик собственноручно вводит четыре цифры, определяющие личный секретный (известный только вкладчику) пароль ПИН-код для доступа к данным, записанным на карточке. Таким образом вкладчик становится владельцем карточкиОткрытие вкладчику картсчета осуществляется на основании заявления установленной формы о выдаче карточки и заявления на пополнение карточки либо платежного документа на зачисление средств на новый картсчет с указанием данных о владельце. Банк, открывает картсчет персонализирует карточку и перечисляет на нее сумму, указанную в заявлении. Из суммы, перечисленной на карточку, один процент резервируется на счете для последующей оплаты комиссионных за транзакции При получении карточки вкладчик собственноручно вводит четыре цифры, определяющие личный секретный (известный только вкладчику) пароль ПИН-код для доступа к данным, записанным на карточке. Таким образом вкладчик становится владельцем карточки и может совершать по ней операции по получению и внесению наличных, приобретению покупок в торговых точках, где установлены терминалы системы "Золотая корона", приобретению билетов в железнодорожных кассах и авиабилетов.
Приходные и расходные операции с наличностью по карточке и счету осуществляются на основании приходных и расходных ордеров, установленной формы. Выдача наличных денег и оплата товаров и услуг с помощью карточки производится в пределах лимитов, установленных на карточку по желанию владельца, но не более максимальных лимитов банка. Лимиты на карточку устанавливаются в целях защиты интересов вкладчика, в случае если карточка все таки окажется у мошенника, знающего код к ней, он не сможет снять с карточки больше чем лимит, установленный на ней. Максимальные лимиты устанавливаются банком. Банк осуществляет операции по картсчету на основании информации об использовании карточки, поступающей от торговых точек и пунктов по обналичиванию. Доход начисляется на все средства, находящиеся на картсчете и карточке, в том числе и на средства в резерве, до того момента, пока не пройдет операция по их списанию с карточки.
Закрытие картсчета производится на основании заявления о расторжении договора. Средства с картсчета выдаются вкладчику через 15 дней с момента подачи им заявления. Установленный срок необходим для ожидания транзакций по карточке.
По завершению операционного дня проводится сеанс связи с узлом, а затем узла с центром. Документы дня поступают из касс филиалов в отдел безналичных расчетов для осуществления последующего контроля за совершением операций по вкладу.
За 1996 год число владельцев пластиковых карточек "Золотая Корона Омскпромстройбанка увеличилось и составляет на 1 мая 1997 года более 28,5 тысяч человек.
В течение 1995- 1996 годов банком проводилась организационная и техническая работа по продвижению карточки на региональном финансовом рынке. Дважды, по инициативе банка, проводились совещания с участием других банков-эмитентов карточки "Золотая корона" (Омск-банк. Сибирский купеческий банк) и группы маркетинговых исследований .Целью таких встреч были: выработка единых подходов к рекламному и техническому оформлению пунктов обслуживания владельцев карточек на предприятиях торговли и сервиса, согласование тарифов для частных лиц за получение наличных денег по карточкам. В целях популяризации расчетов по карточкам в январе 1995 г. была организована и проведена презентация карточки "Золотая корона" в торговом центре "Омский" с организацией оформления договоров с частными лицами и льготной распродажей товаров по карточкам в день презентации.
Кроме того, банк совместно с предприятиями торговли постоянно организовывает продажу товаров со скидкой владельцам карточек "Золотая корона". Эти мероприятия направлены на то, чтобы привлекая большое число покупателей показать существующим и потенциальным владельцам карточек удобство и безопасность безналичных расчетов за товары с помощью карточки.
Что касается межрегиональных расчетов по системе "Золотая корона", то до августовского кризиса межбанкоЧто касается межрегиональных расчетов по системе "Золотая корона", то до августовского кризиса межбанковских кредитов система работала бесперебойно. Некоторые проблемы возникли с выходом из системы Сибирского Торгового Банка. Тем не менее это никак не повлияло на работу системы на локальном уровне. На межрегиональном уровне каждый банк стал использовать свои варианты для расчетов.
И все же главным итогом первого года работы Омскпромстройбанка на рынке пластиковых карточек является то, что создана достаточно разветвленная инфраструктура обслуживания населения по карточкам, а также то, что ликвидирован информационный вакуум для населения города о пластиковой карточке "Золотая корона". Многие омичи имели возможность убедиться какие удобства предоставляет карточка при расчетах за товары и услуги в торговых точках.
По состоянию на 1 апреля 1997 года ОАО «Омскпромстройбанк» эмитировано в обращение 26675 карточек по открытым 26916 карточным счетам с остатками денежных средств на них 38.7 млрд.рублей.
По количеству открытых картсчетов наибольший рост пришелся на период с октября 1996 года, когда в среднем за месяц выдавалось по 2725 карточек .
С момента создания управления по работе с пластиковыми карточками количество выпущенных в обращение карт «Золотая Корона» к 1 апреля 1997 года увеличилось на 14.3 тыс. штук или более, чем вдвое. Банк занимает лидирующее положение в Омске по масштабам операций с пластиковыми карточками, владея около 37 % рынка по количеству всех эмитированных карточек и около 70% микропроцессорных. Среди различных систем по количеству пластиковых карт система «Золотая Корона» в городе занимает 49 % рынка. По темпам развития системы «Золотая Корона» среди других банков России (52) Омскпромстройбанк занимает ведущее положение и на 01.04.97 г., в сравнении с 01.10.96 г. по количеству выпущенных в обращение карт переместился с четвертого на второе место, а по количеству транзакций и обороту в системе, соответственно с шестого на четвертое и с седьмого на пятое места.
Увеличение количества картсчетов произошло в основном за счет реализации «зарплатного проекта», что коренным образом изменило структуру владельцев пластиковых карточек. Если в сентябре 1996 года из общего количества карточек 10325, сотрудникам предприятий, перечисляющих заработную плату на картсчета, принадлежало 4128, то в марте из 26675 число «зарплатных» карточек достигло 19331 или более 72 %. За I квартал 1997 года на картсчета предприятиями и организациями перечислено заработной платы 20.4 млрд.рублей. Учитывая, что эта категория владельцев карточек не ориентирована на совершение операций по безналичным расчетам, банк вынужден был принимать меры по расширению сети кассовых терминалов и удаленного пополнения.
На сегодня, обслуживающая сеть банка содержит 24 терминала удаленного пополнения, 31 кассовый и 9 банкоматов, выполняющих функции выдачи наличных и записи. Потребовалась замена программного обеспечения и приобретение сервера системы, без чего дальнейшее развитие системы было бы невозможно. Многое удалось сделать по улучшению качества связи, под оборудование «Золотой Короны». За четыре последних месяца было передано 14 выделенных ли На сегодня, обслуживающая сеть банка содержит 24 терминала удаленного пополнения, 31 кассовый и 9 банкоматов, выполняющих функции выдачи наличных и записи. Потребовалась замена программного обеспечения и приобретение сервера системы, без чего дальнейшее развитие системы было бы невозможно. Многое удалось сделать по улучшению качества связи, под оборудование «Золотой Короны». За четыре последних месяца было передано 14 выделенных линий, что существенно улучшило надежность работы оборудования и качество обслуживания владельцев карточек, позволило запустить в эксплуатацию семь банкоматов. Теперь, для того чтобы открыть картсчет, получить карточку, пополнить счет наличными, сменить PIN-код, получить выписку по счету, вкладчику не обязательно приходить в центральный офис банка. Реализация этих задач позволила уже в марте 1997 года, без ощутимых проблем, обслужить существенно большее количество вкладчиков «Золотой Короны» по получению наличных в филиалах, вкладных пунктах и банкоматах, было произведено 27.6 тысяч расходных операций на сумму 13.4 млрд. рублей, в том числе через банкоматы выдано 4.0 млрд. рублей. Для сравнения расход, за этот же период, по всем другим видам вкладов в банке составил 29.0 млрд. рублей.
Обеспеченность терминалами удаленного пополнения (33, включая банкоматы) позволяет сегодня осуществить операцию пополнения карточки средствами со счета в пределах 7000 вкладчиков в день, а получение наличных 13-15 тысячам человек. Таким образом, потенциальные возможности сети обслуживания владельцев карточек «Золотая Корона», на сегодня, с учетом имеющегося оборудования и пиковых нагрузок, можно оценить в пределах 60-70 тысяч вкладчиков, а при некоторой модернизации оборудования до 100 тысяч.
Для осуществления безналичных расчетов в системе «Золотая Корона» в торговых и сервисных точках города установлено 96 расчетных терминалов, по которым ежемесячно совершается более 3500 покупок на сумму, в среднем, 230.0 млн. рублей. В ТЦ «Омский» (комплекс «Универсам»), универсаме «Октябрьский», например, в текущем году в среднем за месяц, по карточкам совершается около 500 покупок на 35.0 млн. рублей. Чаще расчеты по карточкам осуществляются в магазинах торгующих продовольственными товарами.
За 1996 год от операций с пластиковыми карточками платежной системы «Золотая Корона» банком получено доходов 1928.6 млн. рублей.
