Средства на карточке клиента ничем не защищены: в случае утери или кражи карточки ими может воспользоваться любой, так как «электронный кошелек» анонимен и для его дебетования не требуется вводить PIN-КОД. Все операции дебетования осуществляются в режиме off-line. Данные о транзакциях передаются в процессинговый центр либо самим терминалом, либо, если терминал не подключен к центру, оператором (через компьютер и модем). В последнем случае проводится предварительная инкассация терминала. Средства на счета торговцев переводятся из резервного фонда.
Технически безопасность обращения “электронных денег” обеспечивается защищенностью как отдельных элементов системы (“электронного кошелька”, терминалов и т.д.), так и самого процесса зарядки “кошелька”.
Развивая систему в общенациональном масштабе, компания Banksys особое внимание уделяет работе с закрытыми группами пользователей: студентами, проживающими в институтских городках, постоянными пассажирами автобусных компаний и железных дорог и т.д. По мнению Banksys, работа с закрытыми группами может принести значительное число наиболее постоянных клиентов.
Результаты бельгийского проекта дают достаточно четкое представление о рынке “электронных денег”. Во-первых, он значительно уже, чем рынок мелких платежей в целом: говорить о вытеснении наличных также пока не приходится. Во-вторых, оборот средств по “электронным кошелькам” очень невелик по сравнению, скажем, с традиционными дебетовыми карточками. И, наконец, в-третьих, вырисовывается небольшое подмножество рынка мелких платежей, в которое электронные деньги вписываются наиболее гармонично, покупки в торговых автоматах.
Технология Proton, также как и Mondex, активно продвигается.
Проекты внедряются в Нидерландах, в Австралии, в Швейцарии, в Швеции, в Канаде, в Бразилии.
Кстати, Бразилия имеет ряд характерных особенностей, присущих и России: рынок розничных банковских услуг не развит, культура пользования карточками низка, а инфляция значительна. Все названные факторы заставляют компанию Mitel, продвигающую Proton на бразильский рынок, искать нетрадиционные технологические и маркетинговые решения.
15 ноября 1996 г. компании Banksys и American Express объявили о заключении соглашения, по которому последняя получает глобальную лицензию на использование технологии “электронных денег” Proton. В 1997 г. American Express намерена реализовать сразу несколько пилотных проек15 ноября 1996 г. компании Banksys и American Express объявили о заключении соглашения, по которому последняя получает глобальную лицензию на использование технологии “электронных денег” Proton. В 1997 г. American Express намерена реализовать сразу несколько пилотных проектов для испытания закупленных решений.
Banksys рассчитывает, что сотрудничество с компанией American Express заставит многих крупных эмитентов пластиковых карточек по-новому взглянуть на Proton.
American Express планирует встраивание микросхемы, запрограммированной по технологии Proton, в свои карточки. “Электронный кошелек” будет использоваться, по мнению представителей компании, исключительно в сфере мелких платежей: для оплаты проезда в общественном транспорте, совершения покупок в торговых автоматах, телефонных звонков и т.п.
“Электронные кошельки” VISA. В марте 1995 г. крупнейшая корпорация на рынке пластиковых денег VISA объявила, что наме рена разработать специально для этого рынка новый микропроцессорный продукт - карточку с хранимой суммой, или “электронный кошелек”.
“Электронные кошельки” VISA Cash предназначены для применения в открытой (термин компании VISA) системе, в состав которой входит множество эмитентов, эквайеров и предприятий торговли и услуг. Для работы открытой системы необходимы клиринговые учреждения. Карточки, выпускаемые в рамках открытой системы, могут использоваться для оплаты товаров и услуг, предлагаемых любыми участниками системы.
Существуют три вида электронных кошельков VISA Cash.
1. Непополняемые карточки с различными первоначальными суммами (номиналами), значение которых будет проставлено на карточке. Такие карточки идеальны в качестве подарков, карманных денег, выдаваемых детям, а также карманных денег в деловых и туристических поездках и в качестве билетов на различные мероприятия.
2. Пополняемые карточки без указания номинала. Клиент сможет заносить на такую карточку денежные суммы через банкомат или специальный терминал. Впоследствии пополнять такие карточки можно будет по телефону и в терминалах для пополнения за наличный расчет (cash-to-card terminals). Этот тип карточек должен привлечь, по мнению компании VISA, студентов и тех, кто привык планировать и отслеживать свои расходы.
3. В виде функции VISA Cash на уже имеющейся у клиента кредитной, дебетовой или банкоматной карточке. Это позволит клиентам, уже имеющим карточки, пользоваться преимуществами “электронного кошелька”, не добавляя в свой бумажник еще одну карточку.
Для выяснения отношения к “электронным кошелькам” клиентов и торговцев VISA International осуществляет в разных частях мира несколько пилотных проектов. В ходе выполнения этих проектов карточки VISA Cash выпускаются для использования в общественном транспорте, для покупок через торговые автоматы, оплаты парковки на автостоянках и платы в предприятиях быстрого питания, где до этого принимали только банкноты и монеты.
В 1997 г. ожидается появление международных карточек VISA Cash.
Одной из причин длительного перехода на массовое использование смарт-карт в международных платежных системах является отсутствие международных стандартов на платежные системы на базе смарт-карт. Хотя окончательный стандарт на смарт-карты появится не скоро, практические работы по внедрению типовой технологии начаты уже сейчас.
Еще одной из причин длительного перехода на массовое исполЕще одной из причин длительного перехода на массовое использование смарт-карт является отсутствие если не совершенной, то по крайней мере очень надежной системы защиты данных не только непосредственно на самой смарт-карте, но и во всей платежной системе в целом, включая терминалы пункта продаж, центры обработки транзакций и т. п. Поэтому в настоящее время ни один банк не пойдет на отказ от авторизации в режиме on-line при оплате транзакций на крупные суммы. Скорее всего, еще несколько лет такое преимущество смарт-карты как авторизация в режиме off-line, в финансовой сфере будет использоваться только при совершении небольших покупок, оплаты поездок в городском транспорте и телефонных разговоров, а также в корпоративных картах для безналичных расчетов в пределах одного предприятия.
Большинство систем, использующих смарт-карты, являются локальными, ориентированными на достаточно узкий круг от 5 до 50 000 владельцев карт. В настоящее время в России эмитируются и имеют хождение в основном традиционные карты VISA, Europay, American Express и другие с магнитной полосой. Однако платежные системы с использованием этих карт ориентированы на социальные группы потребителей со средним достатком. Являясь международным платежным стандартом, системы с использованием магнитных карт будут развиваться и в России, но они, по-видимому, не получат (по крайней мере в ближайшем будущем) столь широкого распространения, как за рубежом. Зато, по мнению ведущих зарубежных специалистов, рынок России открыт для внедрения платежных систем с применением смарт-карт.
Заключение
Понимая преимущества, предоставляемые смарткартами по сравнению с магнитными картами, многие банки России планируют либо полностью, либо частично заменить магнитные карты на смарт-карты. Так как в России практически отсутствует инфраструктура, поддерживающая магнитные карты, то затраты на разработку такой инфраструктуры безусловно более оправданы для технологии смарт-карт, чем для отживающих свой век технологии магнитных карт.
Таким образом, есть несколько причин, которые могут предопределить успех смарт-карт и в России:
1. Смарт-карты могут устранить проблемы наличного денежного обращения. Из-за высокой инфляции многие города, банки и большие компании имеют проблемы с наличностью. Ежемесячно выплачивается огромное количество наличных денег в виде зарплаты, что вызывает проблемы, особенно в маленьких удаленных от центра городах и поселках. Конечно, высокая инфляция - временное явление, однако всегда остаются вопросы безопасности при транспортировке и обработке такого большого количества наличных денег. При использовании смарт-карт обе эти проблемы могут быть разрешены.
Поскольку зарплата и другие ежемесячные выплаты будут производиться электронным способом со счета компании в банке на счет каждого работника, то исчезнет необходимость в большом количестве наличных денег, а значит, не будет проблемы безопасности при их транспортировке, обработке и распределении.
2. Смарт-карты - единственное безопасное решение при неинтерактивной (off-line) системе платежей. Вследствие того что все данные владельца карты хранятся в самой карт2. Смарт-карты - единственное безопасное решение при неинтерактивной (off-line) системе платежей. Вследствие того что все данные владельца карты хранятся в самой карте, она идеальна при неинтерактивных транзакциях. Нет никакой необходимости соединяться с центральным компьютером, чтобы проверять каждую транзакцию, потому что вся информация для проверки и защиты содержится на карте. При использовании магнитных карт все терминалы во всех магазинах должны быть подключены к центральной компьютерной системе, чтобы проверять каждую отдельную транзакцию. Вследствие плохой работы телекоммуникационных систем в нашей стране подсоединение бывает затруднено или даже невозможно. Даже при хорошей передаче данных интерактивные системы имеют большие недостатки. Если возникают неисправности в центральном компьютере или на телефонной станции, все транзакции на всех пунктах продаж будут остановлены до устранения проблемы.
Интерактивные системы очень дороги, потому что они требуют установки большого центрального компьютера и очень сложной системы переключения телефонных звонков. Для примера возьмем маленький город с 15 магазинами, имеющими только по 2 кассовых терминала каждый. Если каждый терминал делает только 200 запросов для обработки данных в течение 12-часового рабочего дня, то центральный компьютер и система переключения должна будет обрабатывать одно обращение в среднем каждые 7 с! И это только для одного маленького города, а если объединяются несколько маленьких городов в регионе или, тем более, по всей стране, то проблемы преумножаются. С другой стороны, неинтерактивный POS-терминал при отключении электричества может функционировать на запасных источниках питания.
3. Смарт-карты имеют хорошую систему защиты. Как уже отмечалось, магнитные карты легко украсть, подделать путем копирования информации с магнитной полосы, а также производства фальшивых карт. Украденные, потерянные, поддельные карты могут легко использоваться мошенниками. Во Франции еще несколько лет назад ущерб от недобросовестного использования кредитных карт составлял 100 000 000 $ в год. С начала использования смарткарт это число уменьшилось в прямой зависимости от количества находящихся в обращении смарт-карт.
4. Смарт-карты - средство оплаты будущего. Основной фактор, сдерживающий быстрый переход к смарт-картам в зарубежных странах, - развитая инфраструктура для поддержки магнитных карт. Это особенно характерно для США. Вследствие существования огромной финансовой инфраструктуры, стоимость замены системы пока еще гораздо больше, чем тот 1 млрд долл., который теряется каждый год из-за недобросовестного использования кредитных карт. Россия не имеет такой инфраструктуры. Поэтому проще и дешевле начинать с более перспективной системы, чем с системы, которая в ближайшие несколько лет сама себя изживет (магнитные карты).
В нашей стране первые проекты, использующие смарт-карты, разрабатывались и внедрялись в основном зарубежными фирмами. С их помощью были внедрены банковские смарт-карты “Оптимумкард”, эмитируемые столичным банком “Оптимум”. Однако уже сегодня многие российские компании и банки выходят на рынок с собственными оригинальными проектами, предполагающими использование смарт-карт как в традиционных финансовых приложенияхВ нашей стране первые проекты, использующие смарт-карты, разрабатывались и внедрялись в основном зарубежными фирмами. С их помощью были внедрены банковские смарт-карты “Оптимумкард”, эмитируемые столичным банком “Оптимум”. Однако уже сегодня многие российские компании и банки выходят на рынок с собственными оригинальными проектами, предполагающими использование смарт-карт как в традиционных финансовых приложениях, так и для хранения персональной информации и контроля доступа в здания, помещения и компьютерные сети. Достаточно успешно конкурируют с зарубежными поставщиками готовых решений такие российские фирмы, как “АйТи”, “АСОФТ”, “ИВК”, “Скантек” и ряд других. При этом российские компании, ориентируясь в большинстве своем на западных производителей оборудования для работы с картами, наибольшее внимание уделяют разработке программного обеспечения, организации надежной, многоуровневой системы защиты данных и максимальной адаптации решения к специфическим российским условиям.
1
1. Авторизация не производится никогда; в этом случае, при наступлении событий, приводящих к авторизации в режиме 2, клиент не обслуживается банкоматом.
Функции связи с Узлом:
Обмен информацией с Узлом (передача транзакций, прием изменений «черного списка») с использованием одного или двух типов связи и коммуникаций из трех возможных;
Инкассация банкомата с помощью магнитного носителя (флоппи-диска) (используется АРМ «Инкассатор») при отсутствии технической возможности связи через электронные коммуникации.
Предоставление услуг по удаленным операциям с карточкой:
ПО банкомата для модификации карточки клиента позволяет выбрать в экранном меню банкомата требуемую операцию из списка имеющихся.
Список состоит из следующих пунктов:
1.Пополнение карточки клиента на всю разрешенную (бухгалтером или оператором) сумму;
2.Пополнение карточки на заказанную часть разрешенной суммы;
3.Стирание транзакций с карты и их передача «Подсистеме удаленного пополнения»;
4.Возврат средств с карты в разряд свободных;
5.Смена лимитов (если разрешено настройками «Подсистемы удаленного пополнения»);
6.Продление карты (если разрешено настройками «Подсистемы удаленного пополнения»);
7.Просмотр состояния карты (остаток, лимиты, срок действия) до и после проведения операции с «Подсистемой удаленного пополнения» (пополнение, продление, смена лимитов).
Оперативный общий контроль состояния банкомата:
Периодическое проведение сеанса связи с Узлом для сообщения сигнала Alive (получение Узлом сигнала Alive означает, что банкомат находится в режиме обслуживаПериодическое проведение сеанса связи с Узлом для сообщения сигнала Alive (получение Узлом сигнала Alive означает, что банкомат находится в режиме обслуживания клиентов и состояние линии связи - нормальное);
Iiaaaaiea naaina nayce n Oceii aey niiauaiey i ninoiyiee aaieiiaoa:
1.eiaeeaoey iaeniaaiinoae iaoaieaneeo oceia aaieiiaoa;
2.ninoiyiea aaoeeia aaaae (ioeuou/caeuou euoee);
3.iaeeea/ionoonoaea aoiaae a oiaeuiii e aeiaii ieioaao;
4.iaeeea/ionoonoaea aaieiio a eannaoao e o.i.
Iiaaaaiea naaina nayce n Oceii aey niiauaiey i aicieeoeo iacaaaoaiiuo iiaaoeyo (eeeaio ia caaae eaoo, ia caaae aaiuae e o. i.);
Iaaou ia oiaeuiii ieioaa eioiiaoee i neaaoueo niauoeyo:
1.iaeniaaiinoe iaoaieaneeo oceia aaieiiaoa;
2.eciaiaiea ninoiyiee aaoeeia aaaae (ioeuou/caeuou euoee);
3.iaeeea/ionoonoaea aoiaae a aeiaii ieioaa;
4.iaeeea/ionoonoaea aaieiio a eannaoao;
5.iacaaaoaiiua iiaaoee (eeeaio ia caaae eaoo, ia caaae aaiuae e o. i.) e o.i.
Ioeuoea aaieiiaoa aiioneaaiie oaoiieiaeae eaoie iiaaoia oieuei aaiiiai Ocea;
Iaaou eieeanoaa inoaaoeony a eannaoao aaieiio n auaaeaieai auaaiiie noiiu.
II onoaiaaeeaaaony ia ioeniie iiaaee aaieiiaoa (CD6300 oeiu OLIVETTI) eee ia aacnoaiiie iiaaee aaieiiaoa (ATS6400 oeiu OLIVETTI). Aiciiii eniieuciaaiea aiaeiaeiuo iiaaeae aaieiiaoia oeiu BULL. Oneoae nenoaiu.
В этой главе мы остановимся на основных принципах работы системы “Золотая Корона”, а также на тех услугах, которые банк-участник “Золотой Короны” может предоставить своим клиентам.
“Золотая Корона” - полноценный back-office банка.
Система “Золотая Корона” представляет собой гибкий инструмент, позволяющий банку организовать широчайший спектр финансовых услуг для частных и корпоративных клиентов. В ее основу положена концепция: “Клиент - это клиент банка в целом, а не конкретного отделения или филиала”. Комплекс услуг предоставляемых в центральном офисе и любом отделении банка абсолютно идентичен.
В back-office банка Системы “Золотая Корона”:
реализован электронный платежный документооборот в режиме реального времени;
поддерживаются различные схемы и виды вкладов, кредитные и депозитные договора. Процентные схемы могут иметь зависимость процентной ставки от суммы вклада и от срока нахождения средств на счете;
обеспечена мультивалютность. Каждому клиенту открывается как угодно много счетов в разных валютах. Система обеспечивает конвертацию валют, прямую корреспонденцию счетов в разных валютах, баланс в каждой валюте, учет валютных справок и чеков на внебалансовых счетах;
реализован механизм счетов с автоматической очисткой и пополнением (SWEEP ACCOUNT). Практически, это два связанных счета, один - счет до востребования, а другой - срочный депозит. Использование этого механизма позволяет свести до минимума остаток на счетах до востребования.
Следует особо отметить, что расчетный и депозитный счета могут быть открыты в разных валютах. При переводе средств с одного счета на другой производится автоматическая конвертация по курсу установленному в банке;
ведутся раздельный учет наличных и безналичных поступлений на счет;
полностью автоматизированы процессы подготовки данных по заработной плате сотрудников предприятий и зачисленполностью автоматизированы процессы подготовки данных по заработной плате сотрудников предприятий и зачислений средств на счета (карточки) клиентов;
для клиентов, желающих осуществлять систематические проплаты со своих счетов, например, квартплату или оплату коммунальных услуг, в счет погашения кредитов и т.д.,
предусмотрен механизм назначения регулярных платежей;
встроен механизм тарифов за услуги банка и льгот к ним.
Помимо стандартных тарифов, банк может вводить свои собственные; идентификация клиента возможна по паспорту, военному билету, водительским правам или пластиковой смарт-карте; предусмотрена гибкая, настраиваемая система отчетности, и т.д.
Таким образом, банки участники системы “Золотая Корона” получают не просто технологию обслуживания карточек, а полноценный back-office банка с мощнейшей системой ведения кредитных и депозитных договоров.
Выбор верной стратегии позволяет окупить затраты в течение 3-4 месяцев. Потенциальному участнику Системы необходимо четко определить стратегию развития “Золотой Короны” с учетом региональной специфики и реальных возможностей банка. В частности:
1.кто Ваша потенциальная клиентура - частные или корпоративные клиенты;
2.почему новые услуги будут выгодны клиентам;
3.что является приоритетной целью банка:
увеличение доли комиссионного дохода в общей структуре доходов банка; привлечение новых пассивов; диверсификация и повышение доходности кредитного портфеля и т.д.
Ответы на эти вопросы крайне важны для оценки инвестиционной привлекательности проекта.
Так, например, выход на рынок частных клиентов предполагает широкое развитие сети POS-терминалов и банкоматов. Это влечет за
собой значительные вложения в инфраструктуру приема карт уже на начальном этапе. С другой стороны, поскольку наличие торговой инфраструктуры само по себе не является стимулом к открытию счета в банке и приобретению карты, банку необходимо построить эффективную финансовую политику по привлечению частных вкладчиков: организовать быструю и удобную для клиентов выдачу заработной платы, установить выгодные процентные ставки и т.д. Для увеличения доли комиссионного дохода банк должен предложить
стимулы для использования карточки именно как расчетного инструмента в торговой сети. Такими стимулами могут стать скидки при покупках по карте, различные схемы начисления процентов, бонусов за использование карты и т.д. Все эти факторы, действующие вместе, способны привести к тому, что клиент с карточкой станет составлять значительную долю в обороте торговли, после чего уже торговая сеть получит стимул выплачивать банку процент от оборота по карточкам за привлечение клиента и гарантию расчета (эквайеринг). Очевидно, что описанный выше подход, с одной стороны, требует значительных инвестиций и времени на реализацию, а с другой - позволяет банку серьезно расширить клиентскую базу как за счет торговой сети, так и за счет частных и корпоративных клиентов, получить надежные пассивы в виде счетов частных клиентов и зарабатывать устойчивый комиссионный доход от торговой сети.
Принципиально другая стратегия - стратегия обслуживания рынка мелкооптовой торговли. Выпуская карты для предприятий розничной торговли и обеспеПринципиально другая стратегия - стратегия обслуживания рынка мелкооптовой торговли. Выпуская карты для предприятий розничной торговли и обеспечивая прием данных карт в терминалах дистрибутора, банк создает информационно-процессинговую сеть для обслуживания товарно-денежного оборота. Принимая на себя обязанности гаранта возвратности средств дистрибутору предприятиями розничной торговли, банк сможет получать доход в размере 2-3% от оборота средств по карточкам данной оптово-розничной сети при низких диверсифицированых кредитных рисках, связанных с краткосрочным кредитованием предприятий розничной сети под залог депозита. Данная система не требует больших инвестиций со стороны банка и дает мгновенный эффект доходности. Более подробно схема описана в главе “Работа с оптовыми и розничными предприятиями торговли”. На начальном этапе достаточно эффективен и вариант работы, при котором при затратах в $5.000-$10.000 банк:
устанавливает у себя минимальный аппаратно-программный комплекс Системы;
выдает пластиковые карточки своему персоналу;
оборудует терминалами буфеты, столовые, кассы на территории банка;
устанавливает турникеты на проходной и организует систему допуска и учета рабочего времени при помощи пластиковых карт.
Такой подход позволит банку к моменту начала работы с клиентами на практике изучить технологию Системы “Золотая Корона”, подготовить квалифицированный персонал, выбрать оптимальный путь развития.
Крайне эффективной оказывается схема связанная с обслуживанием
автотранспортных предприятий с использованием бензиновых карт.
При сравнительно небольших вложениях в оборудование АЗС терминалами (~ $1 500 на АЗС) можно организовать эффективный учет средств на автотранспортных предприятиях, привлечь дополнительные ресурсы, получить комиссионный доход. Приведенные выше примеры показывают лишь несколько возможных вариантов стратегий. Вместе с тем, в каждом конкретном случае необходимо провести детальный расчет проекта, построить систему мотивации для каждого участника, оценить собственные возможности, выбрать свою нишу на рынке и только после этого приступать к практическому внедрению карточного проекта в банке. Специалисты Центра “Золотая Корона” имеют 4-летний опыт реализации проектов различной сложности и готовы совместно с экспертами Вашего банка создать и претворить в жизнь проект, полностью соответствующий Вашим возможностям и стратегии развития.
