Социалистические банковские системы стран Восточной Европы были частью государственных структур с централизованной плановой экономикой, целью которых было выполнение государственных плановых заданий и распределение фондов в соответствии с этими заданиями. Рыночная же экономика в качестве обязательных условий функционирования требует наличия:
-стабильной валютной денежной системы;
-эффективно функционирующей банковской сети
-конкурентных взаимоотношений на рынке финансовых услуг.
-конкурентных взаимоотношений на рынке финансовых услуг.
Следовательно, банки образуют главный компонент того экономического строя, который называют рыночным хозяйством.
В середине 80-х годов в нашей стране существовала система государственных кредитных учреждений, приспособленная к условиям планово-распределительной модели управления хозяйством. Основные рычаги банковского обслуживания и контроля находились в руках Государственного банка СССР. кроме того, имелись два специализированных банка: Стройбанк (финансирование капиталовложений из государственного бюджета и долгосрочное кредитование предприятий ) и Внешторгбанк, осуществляющий расчетные и кредитные операции во внешнеэкономической сфере.
Основные недостатки банковской системы, существовавшей до 1987 г. были следующие:
ьмонополизм, отсутствие у предприятий права выбора банка банка и источников кредита;
ьотсутствие банковской специализации
ьнизкий уровень процентных ставок;
ьотсутствие вексельного обращения;
ьбанки выполняли многочисленные операции по перекредитованию хозяйств; прощали и списывали долги предприятий.
Другими словами, банковская система была неэффективной, ее воздействие на производство было крайне недостаточным. Современная банковская система имеет хотя и недолгую, но бурную историю. Она берет начало с конца 80-х годов.
В середине 80-х годов, в обстановке поиска путей более динамичного развития экономики, стали предприниматься попытки реорганизации банковской системы. В 1987 г. было принято решение провести в стране радикальную экономическую реформу, фундаментом которой предполагалось сделать полный хозрасчет и самофинансирование. Это в свою очередь потребовало перестройки всей банковской системы.
В результате проведенных преобразований Госбанк СССР лишался монопольных функций и был отстранен от непосредственной кредитной работы с клиентурой. За ним закрепилась роль организатора и руководителя всей банковской системы. Были созданы также 5 специализированных государственных банков: Агропромбанк СССР, Промстройбанк СССР, Внешэкономбанк СССР, Жилсоцбанк СССР и Сберегательный банк СССР.
Первый период реформы был малоэффективен, так как носил прежний административный характер, одноярусная банковская система была сохранена. Но тем не менее эти преобразования подготовили переход к созданию новой кредитной системы, в том числе к организации коммерческих банков.
Второй период банковской реформы охватывает 1988-1989 гг. и отмечен отходом от монополизма, так как были созданы первые коммерческий банки. Первый такой банк появился в августе 1988 г. Новая банковская система позволила начать формирование новой кредитной системы.
Третий период банковской реформы отмечен принятием ряда законодательных и нормативных актов. Прогрессивность этих законов ( « О Государственном банке СССР » и «О банках и банковской деятельности», принятых 11 декабря 1990 г.) состоит в том, что с их помощью окончательно сформировалась двухъярусная банковская система: первый ярус представлен Госбанком СССР и центральными банками республик СССР, второй -коммерческими банками.
2 декабря 1990 г. были приняты законы РСФСР «О центральном банке РСФСР (Банке России)» «О центральном банке РСФСР ( Банке России) « и «О банках и банковской деятельности в РСФСР», в 1991 г. - нормативные документы Центрального банка РСФСР, регулирующие деятельность коммерческих банков на территории России.
Принятие этих законов придало деловым кругам большую уверенность, и развитие сети коммерческих банков стало проводиться еще более быстрыми темпами. После образования СНГ большая часть функций Госбанка ССР перешла к Центральному банку.
Хозяйственная самостоятельность предприятий привела к перекачке прибыли в фонды стимулирования и социальных мероприятий с последующим обналичиванием средств. Так начинался лавинообразный процесс обострения проблемы дефицитов и нарастание скрытой инфляции. С января 1992 г. инфляция была официально легализована в рамках либерализации цен, и вскоре перешла в стадию гиперинфляции. На банковской системе это отразилось следующим образом.
Если в 1988 – 1991 г.г. рост числа банков и их капиталов происходил вследствие раздробления бывших гос. спецбанков, перекачки бюджетных средств через создаваемые «министерские» банки, то в условиях гиперинфляции в процесс формирования банковского капитала оказались вовлеченными практически все национальные ресурсы – как юридических, так и физических лиц. Так вслед за непродолжительным биржевым бумом 1990 – 1992 г.г. наступил банковский бум.
Банковская реформа проводилась в несколько этапов, в результате число зарегистрированных кооперативных и коммерческих банков в России неуклонно росло, что подтверждается данными, отраженными на рис.1.1..
|
|
24.08.1988г. |
|
03.08.1990г. |
|
01.05.1993г. |
|
01.01.1994г. |
|
01.01.1995г. |
|
|
Рис.1.1. Динамика роста числа зарегистрированных кооперативных и коммерческих банков в РФ
Будучи одним из «приводных ремней» механизма инфляции, банковский сектор расширился в результате активного распределения доходов в свою пользу. Так, если в 1991 г. доходы банков составляли 2,2 % ВВП, то в 1994 г. они возросли до 7,4 %. Затем в связи с падением инфляции доля банков в доходах упала до 6,5 % ВВП в 1995 г. и до 6,4% в 1996 г. Среди важнейших характеристик банковского сектора за период с 1992 г. по 1996 г. можно отметить количественное преобладание средних и мелких кредитных учреждений, «маломощность» среднего российского банка.[12, с.67]
Наличие достаточного количества малых и средних банков является важнейшей предпосылкой развития малого и среднего бизнеса как основы рыночной экономики и формирования ее устойчивой социальной базы.
Малые и средние банки лучше знают свою клиентуру, они более приспособлены к меняющейся рыночной ситуации по сравнению с крупными. Конечно, малые банки не могут оказывать весь спектр услуг, которые предоставляют крупные банки, особенно на фондовом рынке.
Малые и средние банки также необходимы в банковской сфере, как малые и средние предприятия в экономике.
Рост числа банков в 1995 – 1996 г.г. постепенно замедлился вследствие роста филиальной сети. Тенденция замедления процесса образования новых кредитных организаций приведена в табл.1.1.
Таблица 1.1
Количество коммерческих банков в России
|
Показатель
|
По состоянию на I января |
|
1996г.
|
1997г. |
1998г. |
1999г. |
2000г. |
|
Зарегистрированные банки |
2578
|
2576 |
2526 |
2451 |
2342 |
|
Тоже. % |
100
|
99,9 |
97,9 |
96,2 |
92,2 |
|
Действующие банки, имеющие лицензию на проведение банковских операций |
2273
|
2007 |
1675 |
1447 |
1315 |
|
То же. % |
100
|
88,2 |
73,7 |
63,6 |
57,8 |
|
Официально не работающие банки |
305
|
569 |
851 |
1004 |
1027 |
|
Строка 5 в % к строке 1 |
11,8
|
22,1 |
33,6 |
409 |
438 |
Как видно из табл.1.1. в рассматриваемый период имеет место относительно невысокое сокращение количества зарегистрированных банков, однако высокими темпами снижается количество действующих банков. За четыре года их численность сократилась на 1314, или 36%; в то же время количество неработающих банков увеличилось более чем в 3 раза. основная часть из них была впоследствии ликвидирована.
Результаты концентрации банков и банковского капитала представлены в табл.1.2.
Таблица 1.2
Группировка действующих кредитных организаций по размеру уставного капитала
|
Размер уставного капитала, руб.
|
По состоянию на 1 января |
|
1994г.
|
1995г. |
1996г. |
1997 г. |
1998г. |
|
кол-во банков
|
% |
кол-во банков |
% |
кол-во банков |
% |
кол-во банков |
% |
кол-во банков |
% |
|
До 100 тыс. |
272
|
13,3 |
93 |
3,7 |
42 |
1,8 |
29 |
1,4 |
12 |
0,7 |
|
От 100 до 500 тыс. |
1320
|
65,4 |
1160 |
46,1 |
628 |
27,4 |
358 |
17,7 |
185 |
11 |
|
От 500 до 1 млн |
261
|
12,9 |
403 |
16 |
282 |
12,3 |
179 |
8,8 |
116 |
6,8 |
|
От 1 до 5 млн |
138
|
6,8 |
698 |
27,7 |
841 |
36,6 |
683 |
33,6 |
493 |
29 |
|
От 5 до 20 млн |
28
|
1,4 |
133 |
5,3 |
410 |
17,9 |
592 |
29,2 |
602 |
36 |
|
От 20 до 30 млн |
0
|
30 |
0 |
1,2 |
28 |
1,4 |
64 |
3,2 |
83 |
4,9 |
|
От 30 млн и выше |
0
|
0 |
0 |
0 |
64 |
2,8 |
124 |
6,1 |
206 |
12 |
|
Итого |
2019
|
100 |
2517 |
100 |
2295 |
100 |
2029 |
100 |
1697 |
100 |
