РефератБар.ру: | Главная | Карта сайта | Справка
Банковская система. Реферат.

Разделы: Финансы и кредит | Заказать реферат, диплом

Полнотекстовый поиск:




     Страница: 7 из 8
     <-- предыдущая следующая -->

Перейти на страницу:
скачать реферат | 1 2 3 4 5 6 7 8 






- населению .................................................. 789 933 тысяч рублей,

- предприятиям, организациям .................8 276 746 тысяч рублей,

- банкам ........................................................ 137 256 тысяч рублей;

Выдано населению :

- долгосрочных ссуд .................................. 8 835 тысяч рублей,

- ссуд на неотложные нужды ................... 224 530 тысяч рублей.

В 1999 году выдано кредитов в
иностранной валюте на сумму
12 336
тысяч долларов США против
37 175
тысяч долларов США в 1998 году.
При этом остаток задолженности на конец 1999 года возрос до

2 132 621
тысяч рублей по сравнению с
1 089 759
тысяч рублей на начало года или на
34,4 %
, в том числе :
- по населению .....................................c 89 780 до 101 762 тысяч рублей,

- по предприятиям, организациям ....c 913 486 до 2 013 679 тысяч рублей,

- по банкам ...........................................c 86 493 до 17 180 тысяч рублей.

Уровень
просроченной задолженности составил на конец 1999 года
134 053
тысяч рублей по сравнению с 103 924 тысяч рублей на начало года, в том числе :
- по населению .....................................с 7 182 до 8 140 тыс. руб.

- по предприятиям, организациям ....с 56 636 до 124 848тыс. руб.

- по банкам ...........................................с 40 106 до 1 065 тыс. руб.

Таким образом, кредитная задолженность по банкам на

65

% сводится к просроченной и по своей характеристике является безнадежной ко взысканию. Так, в 1999 году удалось погасить просроченную задолженность, образовавшуюся в 1998 году и безнадежную ко взысканию, на сумму

403 300
тысяч рублей.


Динамика ссудной задолженности за 1999 год

Таблица № 3тыс. руб.



Дата

01.01.99

В %

01.04.99

В %

01.07.99

В %

01.10.99

В %

01.01.00

В %

Всего

7 273 152

100

6 836 762

100

7 520 438

100

8 648 503

100

9 203 935

100
в томчисле :

Населе-ние

500 344

6

470 324

6

500 423

4

655 322

5

789 933

6
пред-приятия
6 273 500

12

5 897 100

19

6 700 258

28

7 791 979

47

8 276 746

78

Банки

499 308

82

469 338

75

319 757

67

201 202

48

137 256

16

Просроченнаязадол-жен-ность

1 089 759

14

1 416 686

14

1 700 023

13

2 125 028

15

2 132 621

9


Из данной таблицы видно, что в течение 1999 года произошла диверсификация кредитного портфеля в части ссудной задолженности предприятий и банков.
Доля МБК в кредитном портфеле банка за год снизилась с 82 % до 16 %, в то время как доля ссудной задолженности предприятий и организаций возросла с 12 % до 78 %.
Доля ссудной задолженности по населению существенно не менялась. Удельный вес просроченной задолженности возрос с 14 % до 9%.
Удельный вес просроченной задолженности изменился следующим образом с 1999 года по 01.01.2000 :

- по населению .....................................с 8,8 % до 8,1 %,

- по предприятиям, организациям ....с 14,3 % до 6,2 %

В 1999 году продолжился приток юридических лиц на
расчетно-кассовое обслуживание в учреждения Самарского банка АК СБ РФ, что привело к дальнейшему росту удельного веса кредитов, предоставленных юридическим лицам, находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в учреждениях Самарского банка СБ РФ с
68,7

% до

87,5

% от общей ссудной задолженности юридических лиц.
Основными причинами роста просроченной задолженности является :
1. В связи с тяжелым финансовым состоянием ряда промышленныхпредприятий и организаций города и области, ссудозаемщики, работающие на этих предприятиях, не имеют возможности своевременно и в полном объеме рассчитываться с банком.
2. Недостаточное внимание уделялось работе с просроченной задолженностью по ссудам, выданным населению.
В 1999г. работниками кредитной, юридической служб и службы безопасности принимались меры, позволившие значительно сократить просроченную задолженность, а именно :
1. Работа по возврату просроченной задолженности проводилась преимущественно следующими методами :
- принятие в погашение ценных бумаг, ликвидных на федеральном и местном уровне (облигаций ВЭБ, КО, государственных ценных бумаг),
- заключение договоров переуступки прав требований,
- заключение договоров с банками-заемщиками по переуступке долга заемщиков,
- заключение договоров об отступном по материальным активам, в том числе и от клиентов банка-заемщика с их последующей реализацией или постановкой на баланс банка.
2. Параллельно с работой по взысканию просроченной задолженности юридическая служба выполняла все необходимые формальности по производству нотариальных надписей, передаче дел в арбитражные суды, наложению ареста на недвижимость и прочее имущество заемщиков, блокированию корреспондентских и расчетных счетов. Этим обеспечивалось необходимое воздействие на заемщика с целью побудить его к исполнению всех необходимых мер по возврату кредитов.
Кроме того, материалы по ряду заемщиков в 1999 году были переданы в правоохранительные органы для возбуждения уголовных дел.
3. Если все рассмотренные выше мероприятия не привели к возврату кредита по причине отсутствия у заемщика средств или имущества, юридическая служба на основании заключения судебного исполнителя передает дело в суд для вынесения акта о невозможности взыскания и производится списание за счет резерва.
Так, в 1999 году отделениями и ОПЕРУ Самарского банка АК СБ РФ было списано за счет резерва на возможные потери по ссудам кредитов на общую сумму 34 109 тысяч рублей, в том числе :

- кредитов, выданных предприятиям .............................. 17 641 тысяч рублей

- кредитов, выданных населению .................................... 183 тысячи рублей.

Информационным отделом Управления кредитования Самарского банка АК СБ РФ на основе ежемесячных данных статотчетности формы № 18 и базы данных отделений и ОПЕРУ по размещению кредитных ресурсов -

АРМ "Кредиты

" проводится анализ выдачи и погашения ссудной задолженности, а при необходимости, работники Управления кредитования выезжали на места с целью проверки работы и оказания помощи сотрудникам кредитных служб отделений.
С 12.09.1995 в подразделениях Самарского банка АК СБ РФ эксплуатируется АРМ "Кредиты", который позволяет сопровождать каждый кредит от момента выдачи до его погашения, включая ведение лицевого счета заемщика. Информация по всем выданным кредитам, которая имеется в отделениях по линиям связи при каждом изменении состояния лицевого счета и кредитного договора передается в управление кредитования банка и таким образом обеспечивает получение базы данных по кредитам юридических лиц. В перспективе перед кредитной службой банка стоит задача перейти на ежедневное обновление базы данных по кредитам юридических лиц и населения. На основе базы данных АРМ "Кредиты" организовано проведение аналитической работы по кредитному портфелю Самарского банка. Все это повышает оперативность работы Самарского банка.
Основными препятствиями, мешавшими в 1999г. повысить эффективность использования кредитных ресурсов и увеличивающими риск кредитной работы, можно считать следующее :
- в связи с наличием высокого уровня просроченной задолженности (особенно в третьем квартале 1999 года) Самарским банком АК СБ РФ в целях снижения риска невозврата кредита проводилось преимущественное кредитование высоконадежной проверенной клиентуры под пониженные процентные ставки, обеспечивающие минимальный риск невозврата выданных средств.
Рассмотрим статистические данные о размерах предоставляемых ссуд за 1999(таблица № 4).



Таблица № 4

Размер предоставленных ссуд в 1999 году.



Размер ссуды

Количество заемщиков

Сумма



ед.

% к итогу
тыс.рублей
% к итогу

1

2

3

4

5

до 1000



265

38,97

1 127 660,24

56


1000- 5000



212

31,18

523 556,54

26


5000-10000



101

14,85

161 094,32

8


10000-50000



83

12,21

120 820,74

5


50000-100000



13

1,91

60 410,37

3


100000-500000



6

0,88

20 136,79

1


Итого



680

100

2 013 679

100


Как видно из приведенных таблиц, большинство заемщиков получило кредиты, которые не превышали сумму 1000 рублей- 56% .
По размерам кредиты располагаются в следующей последовательности:
1) до 1 000 56 %
2) 1 000- 5 000 26 %
3) 5 000-10 000 8 %
4) 10 000- 50 000 6 %
5) 50 000- 100 000 3 %
6) 100 000- 500 000 1 %
Все это говорит о том, что произошло некоторое улучшение экономического климата, снизилась рисковость кредитования некоторых отраслей, платежеспособность предприятий незначительно, но возросла. Поэтому хозяйствующие субъекты могут позволить себе запросить большую сумму в ссуду, а банк может позволить себе ее выдачу (в большем количестве случаев).
Теперь остановимся на сроках кредитования. Далеко не всегда срок, на который клиент запрашивает кредит, совпадает со сроком, на который этот кредит выдают данному заемщику. (Как правило, срок может быть только уменьшен). Делается это с целью снижения риска потерь. Подавляющее большинство кредитов, выдаваемыхюридическим лицам за 1999 год, являются краткосрочными 92.56%. И это обосновано, ибо подобная выдача ссуд наименее рисковая.
Однако за истекший период 2000 года доля долгосрочных кредитов несколько возросла (с 5.44% до 8%, т.е. в 1.5 раза) за счет уменьшения краткосрочных. Это опять же обусловлено некоторой стабилизацией экономики.
СБ стал меньше кредитовать банки, удельный вес на 01.01.2000 составляет 1,7%. Из предприятий большинство кредитов приходится на товарищества и акционерные общества.
Весьма целесообразно (с точки зрения снижения вероятности понести убытки на большую сумму) диверсифицировать кредитный портфель по отраслям экономики. Вот как это делает Самарский банк АК СБ РФ (см. таблицы № 5 ).



Таблица № 5

Структура кредитных вложений по отраслям экономики в 1999 году


тыс.рублей в % к итогу


1

2

3


Промышленность



886 019

44


Строительство



443 010

22


Транспорт



14 096

0,7


Сельское хозяйство



26 178

1,3


Торговля



463 146

23


Прочие



181 230

9


Итого:



2 013 679

100


Сразу же становится очевидным: больше всего вливаний банковского капитала производится в промышленность. Далее в порядке убывания по удельным весам (в 1999 году) идут: торговля, строительство, прочие отрасли, сельское хозяйство, транспорт.
Очень важным моментом в кредитовании является обеспеченность выдаваемой ссуды. В случае невозврата основного долга и процентов по нему банк может предъявить претензии гаранту (поручителю), может реализовывать заложенное имущество (на консигнационных началах) и пр. В итоге просроченная задолженность по кредиту м процентам могут быть покрыты полностью или частично. Таким образом, обеспеченность является одним из самых сильных действующих рычагов, позволяющих избежать больших безвозвратных потерь банковских ресурсов. С его помощью можно свести риск к нулю. Проанализируем формы обеспечения ссуд, выданных юридическим лицам на основе таблиц № 6.



Таблица № 6

Сведения о формах обеспечения ссуд, предоставленных юридическим лицам в 1999 году




Категории заемщиков

Остаток задолженности на 01.01.2000

%

1

2

3

Всего


2 132 621

100

в том числе: БАНКИ


341 219,36

16

в т.ч. наличие обеспечения:
- гарантии



0

0


-залог имущества



0

0


-залог ценных бумаг



341 219,36

16


ДРУГИЕ ЮРИДИЧЕСКИЕ ЛИЦА


1 791 401,64

84

в т.ч. наличие обеспечения:
- залог имущества



1 267 576,67

56,46


- залог ценных бумаг



202 428,39

11,3


- прочие виды обеспечения



130 772,32

7,3


- без обеспечения



190 624,26

8,94


Согласно инструкции Центрального Банка ссуда, имеющая просроченную задолженность по основному долгу или %% свыше 180 дней, считается необеспеченной.
В МБК из обеспечения здесь чаще всего практикуется залог ценных бумаг СБ (т.к. ценные бумаги сторонних эмитентов не используются при оформлении залога). Этот залог наиболее ликвиден. На втором месте- залог имущества.
По юридическим лицам в 1998-1999гг. в основном применялся залог имущества (40.5% из 82.7% и 49.73% из 97.53% соответственно). Далее в порядке убывания удельных весов идут: гарантии, прочие виды обеспечения, залог ценных бумаг, ссуды без обеспечения (в 1999 году их было больше). По физическим лицам больше всего обеспечения представлено гарантиями (поручительствами).
Каждая пролонгация кредитного договора повышает риск невозврата ссуды ( краткосрочное кредитование превращается в более долгосрочное), т.к. в большинстве случаев она вызвана неплатежеспособностью клиента (реже желанием продлить сделку в силу ее выгодности). Следовательно, чем больше пролонгаций, тем более рисковым становится кредитный портфель.
Проанализируем информацию таблицы № 7.



Таблица № 7

Сведения о пролонгации кредитных договоров, заключенных с юридическими лицами в 1999 году,




Количество заключенных договоров (ед.)

Сумма заключенных договоров (тыс.руб.)

Удельный вес пролонгированных кредитных договоров




Всего

Из них пролонгировано

Общее количество пролонгаций

Всего

Из нее пролонгированных договоров

В общем кол-ве кредит. Договоров

В общей сумме кредит. Договоров

1

2

3

4

5

6

7

25 654

353

612

9 203 935

302 560

2,26

5,12



     Страница: 7 из 8
     <-- предыдущая следующая -->

Перейти на страницу:
скачать реферат | 1 2 3 4 5 6 7 8 

© 2007 ReferatBar.RU - Главная | Карта сайта | Справка