РефератБар.ру: | Главная | Карта сайта | Справка
Влияние малых и крупных банков на экономику России. Реферат.

Разделы: Финансы и кредит | Заказать реферат, диплом

Полнотекстовый поиск:




     Страница: 1 из 4
     <-- предыдущая следующая -->

Перейти на страницу:
скачать реферат | 1 2 3 4 





1



Содержание






стр.
Введение
Глава 1
Банки и их роль в современной экономике

5

1.1
Происхождение, сущность и функции банков

5

1.2
Основные виды кредитных учреждений

8

1.3
Создание и развитие двухуровневой кредитно-банковской системы

10

1.4
Современная Российская банковская система

15

Глава 2
Взаимосвязь и взаимозависимость Центрального банка и коммерческих банков

23

2.1
Роль Центрального банка в развитии рыночной экономики

23

2.2
Понятие коммерческого банка, его организационное устройство и принципы деятельности

27

2.3
Взаимозависимость ЦБ РФ и коммерческих банков на региональном уровне

37
Заключение

44
Список литературы

47




ВВЕДЕНИЕ

Банки - одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма. Процесс экономических преобразований начался с реформирования банковской системы. Эта сфера динамично развивается и сегодня.
Система коммерческих банков в ее современном виде стала формироваться с 1988 года.
По состоянию на 1 июля 1996 года число коммерческих банков в России составило 2150. Развитие системы коммерческих банков в России все более настоятельно требует вмешательства регулирующих органов. Следует иметь в виду, что банки не просто хранилища денег и кассы для их выдачи и предоставления в кредит. Они представляют собой мощный инструмент структурной политики и регуляции экономики, осуществляемой путем перераспределения финансов, капитала в форме банковского кредитования инвестиций, необходимых для предпринимательской деятельности, создания и развития производственных и социальных объектов. Банки могут направлять денежные средства, финансовые ресурсы в виде кредитов в те отрасли, сферы, регионы, где капитал найдет лучшее, полезное, эффективное применение.
Функции общего регулирования деятельности каждого коммерческого банка в рамках единой денежно - кредитной системы страны возложены на Центральный Банк
Российской Федерации. При этом ЦБР используются в первую очередь экономические методы управления и только при их исчерпании административные.
Взаимоотношения центрального банка и коммерческих банков регулируются законодательством.
Исходя из этого тема малых и крупных банков и их роли в экономике России представляется актуальной.
Цель курсовой работы изучить роль малых и крупных банков, их влияние на экономику государства и взаимовлияние банков разных уровней. Для этого будут выполнены следующие задачи:
- рассмотреть происхождение, сущность и функции банков;
- изучить основные виды кредитных учреждений:
- рассмотреть создание и развитие банковской системы и ее современное состояние;
- изучить роль Центрального Банка Российской Федерации в современной экономики и в регулировании деятельности коммерческих банков;
- рассмотреть роль коммерческих банков в экономике России;
- обратить внимание на взаимоотношения коммерческих банков и Центрального Банка России.


ГЛАВА 1
БАНКИ И ИХ РОЛЬ В СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКЕ
1.1. Происхождение, сущность и функции банков.

Слово "банк" происходит от итальянского "Банко" и означает "стол". Предшественниками банков были средневековые менялы - представители денежно-торгового капитала; они принимали денежные вклады у купцов и специализировались на обмене денег различных городов и стран. Со временем менялы стали использовать эти вклады, а также собственные денежные средства для выдачи ссуд и получения процентов, что означало превращение менял в банкиров.
В 16 - 17 вв. купеческие гильдии ряда городов (Венеции, Генуи, Милана, Амстердама, Гамбурга, Нюрнберга) создали специальные жиробанки для осуществления безналичных расчетов между своими клиентами-купцами. Жиробанки вели расчеты между своими клиентами в специальных денежных единицах, выраженных в определенных весовых количествах благородных металлов. Свои свободные денежные средства жиробанки предоставляли в ссуду государству, городам и привилегированным внешнеторговым компаниям.
В Англии капиталистическая банковская система возникла вXVI в.,причем банкиры вышли "из среды либо золотых дел мастеров (например, пионер банкирского промысла в Лондоне - Чайльд), либо купцов (ряд провинциальных английских банкиров первоначально были торговцами мануфактурой и другими товарами)"1. Первый акционерный банк (Английский банк) был учрежден в 1694 г. в Лондоне, получив от правительства право выпуска банкнот.
Банки - особый вид предпринимательской деятельности, связанной с движением ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением. В отличие от ссудного капиталиста (рантье) банкир представляет собой разновидность капиталиста - предпринимателя. Примышленные капиталисты вкладывают свой капитал в промышленность, торговые - в торговлю, а банкиры - в банковское дело. Ссудный капиталист предоставляет в ссуду собственный капитал, банкиры оперируют в основном чужими капиталами. Доходом ссудного капиталиста является ссудный процент, а доходом банкира - банковская прибыль (процент, доходы от ценных бумаг, комиссионные и пр.).
Банки выполняют в рыночном хозяйстве следующие важные
функции:
- посредничество в кредите между денежными и функционирующими капиталистами;
- посредничество в платежах;
- мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал;
- создание кредитных орудий обращения.
Непосредственное предоставление свободных денежных капиталов их владельцами в ссуду промышленным и торговым предпринимателям наталкивается на ряд препятствий. Во - первых, размеры денежного капитала, предлагаемого в ссуду, могут не соответствовать размерам спроса на ссудный капитал. Например, А имеет свободный денежный капитал в 100 тыс. долл., но заемщику Б требуется ссудный капитал в размере 200 тыс. долл. Во-вторых, сроки высвобождения денежных капиталов у их собственников зачастую не совпадают со сроками, на которые эти капиталы требуются заемщикам; например, у капиталиста А высвобождается денежный капитал на один месяц, а капиталисту Д нужен дополнительный капитал на три месяца. И, в-третьих, препятствием к прямому предоставлению предпринимателям в ссуду денежных капиталов их собственниками может быть неосведомленность их о кредитоспособности заемщиков.
Посредничество банков в кредите устраняет все эти преграды, стоящие на пути к прямому кредитованию. Банки мобилизуют вклады различных размеров и различной срочности, поэтому могут предоставлять функционирующим капиталистам кредиты на необходимые для них суммы и на нужные сроки. Вместе с тем, специализируясь на ведении кредитных операций, банки имеют возможность хорошо определять кредитоспособность своих заемщиков.
С посредничеством в кредите тесно связана другая функция банков -посредничество в платежах. В ходе своих операций промышленным и торговым капиталистам приходится заниматься ведением кассы: приемом денег от клиентов и их выплатой, хранением наличных денег, записью всех денежных поступлений и выдач на соответствующие счета и т.д. Выступая в качестве посредников в платежах, банки берут на себя выполнение всех этих операций для своих клиентов. Промышленные и торговые капиталисты заинтересованы в банковском посредничестве в платежах, так как концентрация денежных операций и расчетов в банках сокращает расходы на содержание штата кассиров, бухгалтеров и счетоводов и т.п.
Особая функция банков - мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал. Различные классы и слои общества получают денежные доходы, часть которых кратковременно или длительно аккумулируется для будущих расходов. Эти денежные доходы и сбережения сами по себе не являются капиталом и при отсутствии банков и других кредитных учреждений превращались бы в мертвое сокровище. "Банки (а также другие кредитные институты) мобилизуют эти денежные доходы и сбережения в виде вкладов, в результате чего они превращаются в ссудный капитал"2. Последний, банки предоставляют промышленным и торговым компаниям, которые используют полученные от банков средства для вложений в свои предприятия. Тем самым разнообразные денежные доходы и сбережения с помощью банков, в конечном счете превращаются в капитал.
Одной из функций банков является создание кредитных орудий обращения (банкнот и чеков), замещающих металлические деньги.
Выполняя перечисленные функции, банки содействуют расширенному воспроизводству путем:
- предоставления ссудных капиталов в распоряжение предпринимателей, использующих их для расширения предприятий;
- сокращения непроизводительных издержек обращения благодаря концентрации кассовых операций, развитию безналичных расчетов и замене металлических денег кредитными орудиями обращения;
- мобилизации денежных сбережений и части лично потребляемых доходов и превращения их в дополнительный капитал.
В широком смысле слова под кредитной системой понимают "совокупность кредитных отношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или иной социально-экономической формации"3. В более узком смысле кредитная система есть совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставление их в ссуду.


1.2. Основные виды кредитных учреждений.

В зависимости от того, кому принадлежат кредитные и кредитно-финансовые учреждения, в странах с рыночной экономикой различаются:
- государственные кредитные и кредитно-финансовые учреждения;
- частные кредитные и кредитно-финансовые учреждения.
Первая группа - это центральные банки, имеющие монопольное право выпуска банкнот, почтово-сберегательные кассы, отдельные коммерческие банки и некоторые учреждения, выполняющие специальные функции по кредитованию той или иной области хозяйства (например, в США государственным кредитным учреждением является Экспортно-импортный банк).
Развитие государственно - монополистического капитализма сопровождается ростом государственной собственности в различных сферах, в том числе в сфере кредита. Так, после Второй мировой войны в некоторых странах была проведена национализация отдельных банков. По характеру деятельности банки подразделяются на:
“- эмиссионные;
- коммерческие;
- инвестиционные;
- ипотечные;
- сберегательные;
- специализированные (например, торговые банки)”4.
Эмиссионные банкиосуществляют выпуск банкнот и являются центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое положение, будучи "банками банков".
Коммерческие банкипредставляют собой банки, совершающие кредитование промышленных, торговых и других предприятий главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов. По форме собственности они подразделяются на:
а) частные акционерные,
б) кооперативные,
в) государственные.
На ранних ступенях развития капитализма преобладали индивидуальные банкирские фирмы, но с развитием капитализма и особенно в эпоху империализма подавляющая часть всех банковских ресурсов сосредоточилась в акционерных банках. Развитие государственно-монополистического капитализма нашло выражение в огосударствлении некоторых коммерческих банков (например, во Франции).
Инвестиционные банкизанимаются финансированием и долгосрочным кредитованием различных отраслей, главным образом промышленности, торговли и транспорта. Через инвестиционные, банки удовлетворяется значительная часть потребностей промышленных и других предприятий в основном капитале. Развитие этого звена кредитной системы характерно для современного рыночного хозяйства. В отличие от коммерческих банков инвестиционные мобилизуют подавляющую часть своих ресурсов путем выпуска собственных акций и облигаций, а также получения кредитов от коммерческих банков. Вместе с тем они играют активную роль в выпуске и размещении акций промышленных и других компаний.
Ипотечные банкипредоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости - земли и строений. Они мобилизуют ресурсы посредством выпуска особого вида ценных бумаг - закладных листов, обеспечением которых служит заложенная в банках недвижимость. Клиентами ипотечных банков являются фермеры, население, а в ряде случаев - предприниматели.
Ипотечный кредит фермеры нередко предназначают для покупки земли. Частично ипотечные ссуды используются для покупки машин, удобрений и других средств производства. Кроме того, покупка земли этими фермерами дает им возможность расширять свое хозяйство.
Получение ипотечных ссуд (в США) по-разному влияет на различные группы фермеров: в то время как крупные капиталистические фермеры используют эти ссуды для расширения своих земельных владений и ферм, то на мелких фермеров ипотечная задолженность оказывает пагубное действие и способствует их разорению. Общая сумма ипотечного кредита значительно превышает ипотечную задолженность фермеров, включая ипотечные ссуды под городскую недвижимость.
Специализированные банковские учреждения включают банки, специально занимающиеся определенным видом кредитования. Так, внешнеторговые банки специализируются на кредитовании экспорта и импорта товаров.


1.3. Создание и развитие двухуровневой кредитно-банковской системы.

В конце 80-х годов в условиях перехода к рыночным отношениям возникла реальная необходимость создания в России качественно иной кредитной системы, которая отвечала бы новым требованиям и позволяла бы аккумулировать достаточные средства для развития отечественной экономики. Процесс формирования двухуровневой банковской системы наметился еще в 1989 г., когда были образованы первые коммерческие банки. В начале 90-х годов, после принятия законов Российской Федерации "О Центральном банке РСФСР (Банке России)" и "О банках и банковской деятельности", современная двухуровневая банковская система окончательно сформировалась. Центральный банк Российской Федерации, составил ее первый уровень, и коммерческие банки - второй уровень.
Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был образован 2 декабря 1990 г. Его деятельность строится на основе действующего законодательства и устава банка и "направлена на решение задач, связанных с формированием и реализацией денежно - кредитной политики , стабилизацией денежного обращения, организацией межбанковских расчетов и кассового обслуживания, развитием системы коммерческих банков и надзором за их деятельностью, совершенствованием валютных отношений"5.
Банк России, являясь эмиссионным центром страны, обладает монопольным правом выпуска в обращение и изъятия из оборота наличных денежных знаков в форме банкнот и монет, определяет их достоинство, отличительные признаки, порядок уничтожения, правила перевозки, хранения и инкассации.
В качестве "банка банков" он предоставляет централизованные кредиты коммерческим банкам, является главным банкиром федерального правительства. В его функции входят:
- разработка и проведение денежно-кредитной и валютной политики;
- осуществление кассового исполнения государственного бюджета;
- обслуживание государственного долга Российской Федерации;
- участие в налаживании платежно-расчетного механизма;
- открытие корреспондентских счетов коммерческим банкам для осуществления безналичные расчетов.
В мае 1995 г был принят новый Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации", а в феврале 1996 г - Закон "О банках и банковской деятельности в Российской Федерации", которыми Банк России руководствуется в настоящее время.
На территории Российской Федерации Банк России имеет 60 главных управлений, действующих от его имени на правах филиалов, 19 национальных банков и Временное главное управление по Чечне.
Коммерческие банки за сравнительно короткий срок превратились в основу кредитной системы, способную обслуживать экономику страны. Особенность становления двухуровневой банковской системы в России -"двоякий способ образования коммерческих банков: некоторые их них возникли на основе уже функционировавших специализированных банков, имевших устойчивое финансовое положение и обладавших разветвленной сетью филиалов; другие создавались практически "с нуля", т.е. на пустом месте"6. На ранних этапах развития неравнозначное положение различных коммерческих банков неизбежно сказывалось на размерах их активов, масштабах деятельности, устойчивости.
На протяжении текущего десятилетия отмечался быстрый рост численности коммерческих банков: первые банки были созданы в 1989г, а к маю 1996 г их число достигало уже 2600. Из них 20% было учреждено на базе специализированных банков, а 80% создано "с нуля". Значительное развитие получила их филиальная сеть (5680 филиалов), свыше 80% которой приходится на филиалы Сбербанка.
Рост численности коммерческих банков обусловлен увеличением числа акционерных банков. Если на первых порах коммерческие банки создавались в основном как паевые, то к середине 1996 г. свыше 40% действующих о России банков являлось акционерными.
В настоящее время кредитно-банковская система России сформирована преимущественно из банковских институтов; "доля кредитных учреждений не достигает 1% (всего 22 кредитных учреждения). В 1995 г., который считается поворотным в истории развития банковской системы России, было создано лишь 36 новых банков, т.е. в 9 раз меньше, чем в предыдущем году"7. Россия перешла от интенсивного к экстенсивному пути развития банковской системы.
По мере развития и расширения банковской деятельности наблюдался процесс концентрации банковского капитала, что было обусловлено усилением инфляционных процессов в экономике и предпринимаемыми Центральным Банком России мерами по капитализации российских банков.
Увеличение объема минимального капитала коммерческих банков необходимо дня повышения уровня их надежности и формирования банков, отвечающих критериям достаточности капитала, принятым в мировой практике.
На 1 мая 1996 г. общая сумма объявленных уставных капиталов коммерческих банков составляла 12,3 трлн. руб. Уставный капитал 477 банков (20% от общего числа) соответствовал промежуточным требованиям Банка России к размеру собственного капитала коммерческих банков, эквивалентному 6 млрд. долл. Около 620 банков (27% от их общего числа) имели капитал ниже установленного уровня. Для России характерно неравномерное территориальное распределение банков. Значительная их часть (46%) сосредоточена в Центральном районе, преимущественно в Москве - крупнейшем банковском центре страны (на 1 жителя столицы приходится в 10 раз больше банков, чем на 1 жителя страны), поэтому любые кризисные явления приобретают здесь гипертрофированный характер.
Роль банков в кредитно-расчетном обслуживании экономики характеризуется, прежде всего структурой их привлеченных средств и вложений. В составе привлеченных ресурсов главное место занимают "средства клиентов - 47% совокупного объема привлеченных средств; средства банков и кредитных учреждений составляют около 20%, выпущенные банками долговые обязательства - примерно 6%, удельный вес централизованных кредитов в настоящее время не достигает и 1 %"8.
В структуре активов коммерческих банков около 10% занимают средства в банках и кредитных учреждениях, 8% - государственные долговые обязательства, 10% - остатки средств на корреспондентских счетах и обязательные резервы в Банке России, свыше 50% - кредиты в лизинг с учетом резерва на возможные потери по ссудам, около 1 % - долгосрочные вложения в ценные бумаги.
В структуре кредитных вложений коммерческих банков наибольший удельный вес (95 - 97%) составляют краткосрочные ссуды, что обусловлено сохраняющейся инфляцией. Начиная с 1992 г. возникла ярко выраженная тенденция резкого увеличения объемов сверх краткосрочных кредитов (на 1-7 дней), получивших название "коротких денег". В основном банки осуществляют кредитование движения оборотных средств, что определяет их малозаметное место в кредитовании инвестиций.
Структура кредитных вложений коммерческих банков сложилась следующим образом: удельный вес кредитов в промышленность составляет "около 25%, в сельское хозяйство - 3%, в строительство - 6%, в прочие отрасли экономики - 26%, в торгово-посредническую деятельность - 19%, населению - 3%, удельный вес межбанковских кредитов - 17%"9.
В последние годы российские коммерческие банки стали производить операции в иностранной валюте, доля которых в структуре баланса банков составляет примерно 40% его объема. В мае 1996 г. 794 банка имели валютную лицензию, при этом 274 из них - генеральную, дающую право на осуществление весьма широкой внешнеэкономической деятельности, в том числе на открытие филиалов за границей. В настоящее время 10 российских коммерческих банков имеют филиалы в дальнем зарубежье.
Финансовые результаты деятельности коммерческих банков достаточно высоки на фоне средних показателей российских предприятий: темпы роста валовых доходов намного превышают увеличение валовых расходов. Основным источником роста доходов являются проценты, получаемые за счет погашения кредитов в рублях и инвалюте (свыше 80%). Более 90% общей суммы расходов приходится на процентные платежи по привлеченным средствам и иным операционным расходам; доля административно -хозяйственных расходов составляет лишь 7%.
Относительно высокий уровень доходности российских банков на первых порах их деятельности объясняется особенностями переходного периода в российской экономике. На начальной стадии формирования общероссийского рынка банки как финансовые посредники сыграли ключевую роль в установлении межхозяйственных, межотраслевых и межрегиональных экономических связей. В условиях постоянного роста потребностей в квалифицированных банковских услугах спрос на них намного опережал их предложение, что приводило к завышению процентной маржи (разницы между процентными ставками по представлению и привлечению банками денежных средств и тарифов на другие банковские услуги). Это положение сохранялось до середины 90-х г. В конце 1995 г. многие банки стали испытывать серьезные финансовые трудности, а некоторые из них были лишены лицензии на совершение банковских операций. За 1994 - 1996 гг. у 350 банков были отозваны лицензии.


     Страница: 1 из 4
     <-- предыдущая следующая -->

Перейти на страницу:
скачать реферат | 1 2 3 4 

© 2007 ReferatBar.RU - Главная | Карта сайта | Справка