К реализации обеспечительных обязательств кредитор вправе приступить по общему правилу в случае неисполнения обязательства должником. Банковская гарантия, если в ней не содержится иных оговорок, вступает в силу со дня ее выдачи, то есть с момента подписания гарантийного письма. Если кредитор представляет гаранту в письменной форме требование с указанием, в чем состоит нарушение должником основного обязательства, в обеспечение которого выдана гарантия, гарант обязан удовлетворить требование кредитора.
Банковская гарантия должна Банковская гарантия должна быта совершена в форме письменного обязательства уплатить кредитору в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате. Гарантийное письмо является свидетельством заключения договора банковской гарантии и подтверждением всех условий ответственности гаранта перед кредитором .
Банковская гарантия может выдаваться банком либо непосредственно в пользу кредитора (прямая гарантия), ,либо в пользу банка обслуживающего кредитора (гарантия через посредство банка).
В зависимости от цели и характера обеспечиваемых обязательств банковские гарантии подразделяются на: гарантии твердого предложения товаров, гарантии платежа; гарантии поставки; гарантии предоставления (займа товара); гарантий возврата авансовых платежей; налоговые, таможенные, судебные гарантии.
Банковская гарантия должна содержать перечень документов, которые кредитор должен представить гаранту при предъявлении требования об оплате подтвержденной гарантией суммы. Требование кредитора об оплате денежной суммы по банковской гарантии должно быть представлено гаранту в письменной форме.
Несоответствие приложенных к требованию кредитора документов условиям банковской гарантии является основанием для отказа в удовлетворении требования кредитора.
За представление гарантии банк взимает вознаграждение, устанавливаемое в процентном соотношении к сумме гарантии либо в твердой сумме. Банковская гарантия прекращает свое действие:
- фактом уплаты кредитору суммы, на которую выдана гарантия;
- окончанием определенного в гарантии срока. На который она выдана;
- вследствие отказа кредитора от своих прав по гарантии и возвращения ее гаранту;
- вследствие отказа кредитора от своих прав по гарантии путем письменного заявления об освобождении гаранта от его обязательств.
Возвращение кредитором гаранту оригинала гарантийного письма является подтверждением того, что никакой претензии по ней не будет предъявлено, что также означает по существу прекращение обязательства по банковской гарантии.
Гарант, которому стало известно о прекращении гарантии любым из указанных способов, должен немедленно уведомить об этом должника.
Заключение.
Банковская деятельность представляет собой совокупность операций совершаемых банками. В отличии от других кредитных организация банки могут привлекать средства во вклады и размещать их от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности.
Договорные отношения в банковской деятельности возникли с переходом к рыночной экономике. При командно-административной не было смысла в договорных отношениях, так как не было банковской конкуренции и распределение кредитных ресурсов носило планово-централизованный характер.
С правовой точки зрения существует несколько разновидностей договоров, большинство из них используются в банковской деятельности. Среди обязательных параметров, которые должны быть определены при договорных отношениях, закон выделяет: стороны, условия возникновения, изменения и прекращения обязательств, цена, порядок изменения условий, сроки действС правовой точки зрения существует несколько разновидностей договоров, большинство из них используются в банковской деятельности. Среди обязательных параметров, которые должны быть определены при договорных отношениях, закон выделяет: стороны, условия возникновения, изменения и прекращения обязательств, цена, порядок изменения условий, сроки действия договора.
Банковские операции, связанные с привлечением средств по экономической сути являются отношениями займа, причем банковский депозит претерпел существенные изменения : от хранения, когда вкладчик платил банку за вклад, до займа, когда уже банк платит вкладчику за то, чтобы он хранил средства в банке. Таким образом большинство банковских операций подпадают под конструкцией займа.
Кредитные отношения по сути своей являются договорными, следовательно при оформлении кредита или приеме вклада должны быть решены общедоговорные вопросы.
При определении сторно необходимо убедиться в дееспособности лиц, заключающих договор. Если это физическое лицо, то проверить паспорт, если юридическое то проверить учредительные документы, наделен ли этот человек правом подписания договоров. Со стороны банка договор должен быть подписан председателем правления или любым другим лицом, которое имеет доверенность на совершение подобных действий.
Сумма сделки, как правило, определяется индивидуально в зависимости от возможностей банка, потребностей клиента и целей кредитования. В тоже время существует нижний предел суммы вклада, ниже которого сумма операционных расходов превышает возможный доход.
Сроки начала действия договора могут определяться
- с момента заключения договора;
- с момента перечисления денежных средств.
При определении сроков, важно определить поведение сторон при окончании срока действия договора. Считается ли он продленным на тех же условиях, считается ли он продленным, но уже на условиях выгодных банку или наступают штрафные санкции.
При определении процентной ставки банк может задать фиксированную или плавающую ставку. В современных условиях, когда ситуация на кредитном рынке не стабильна, банкам выгоднее использовать плавающую процентную ставку, которая, как правило, зависит от ставки рефинансирования центрального банка. В законе определено, что банк не имеет права в одностороннем порядке менять процентную ставку. Следовательно в договорах в обязательном порядке должен быть определен порядок изменения процентных ставок. Это позволит банку избежать дополнительных расходов по вкладам при снижении ставки рефинансирования ЦБ и не остаться в убытках по кредитам при ее увеличении.
Проценты могут быть простые и сложные. По сложным процентам идет более быстрый рост основной суммы долга и как следствие процентов, так как проценты присоединяются к сумме долга. На практике выбор вида процентов связан со сроками их начисления: месяц, квартал, год. При определенных условиях нет никакой разницы между простыми и сложными процентами.
Оформлять договора следует в письменной форме, хотя законом и предусмотрены сберегательные книжки, сертификаты, только договор позволяет предусмотреть все тонкости займа.
Залог, поручительство и банковская гарантия получили широкое применение в банковской деятельности, в отличии от страхования кредитных рисков. Отношения залога, поручительство и банковской гарантии, также являются договорными, но они не могут существовать самостоятельно, без связи с договором в обеспечение которого они были заключеЗалог, поручительство и банковская гарантия получили широкое применение в банковской деятельности, в отличии от страхования кредитных рисков. Отношения залога, поручительство и банковской гарантии, также являются договорными, но они не могут существовать самостоятельно, без связи с договором в обеспечение которого они были заключены.
Список использованных источников.
4. Российская Федерация. Федеральный Закон. О банках и банковской деятельности. (в ред. Федерального закона от 03.02.96 N 17-ФЗ)
5. О залоге: Закон Российской Федерации №2871-1, 29 мая 1992
6. Российская Федерация. Федеральный Закон. О Центральном банке Российской федерации (Банек Росси). (в ред. Федерального закона от 04.03.98 N 34-ФЗ)
7. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая.(в ред. Федерального закона от 24.10.97. № 133-ФЗ)
8. Агарков М.М. Основы банкового права. Курс лекций. М., 1929. С. 36—38.
9. Банковское дело: Учебник /. Под ред. проф. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 1995. - 480 с.
10. Банковское дело / Под ред. И.О. Лаврушина. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992 - 428. с.
11. Банковский портфель - 3 (Книга менеджера по кредитам. Книга менеджера по расчетам. Книга менеджера по фондовым и трастовым операциям. Книга банковского бухгалтера и аудитора.) / Отв. ред.: Коробов Ю.И., Рубин Ю.Б., Солдаткин В.И. - М.: «СОМИНТЕК», 1995. - 752 с.
12. Гражданское право. Часть 1. Учебник / Под ред. Ю.К. Толстого, А.П.Сергеева. - М.: Издательство ТЕИС, 1996. -552 с.
13. Ефимова Л.Г. Банковское право: Учебник. - М.: Издательство БЕК, 1994. - 340 с.
14. Завидов Б. Договор поручительства // Хозяйство и право. 1997. № 12.
15. Киселев Ю. Договор банковского счета // Финансовая газета. 1996. № 26.
16. Коган М.Л. Предприятие и банк: операции и сделки, права и обязанности. - М.: ПТФ «Аркаюр», 1993. - 175 с.
17. Кокарев С., Коммисарова Ю. Договор вкладчика с банком // Финансовая газета. 1995. № 24-26.
18. Маркова О.М., Сахарова М.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банк и их операции. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. - 288 с.
19. Меломед А Банковская гарантия — новый институт в российском законодательстве //Российская юстиция 1995. №7.
20. Мозолин В.П. Право собственности в Российской Федерации в период перехода к рыночной экономике. М.: Издательство ТЕИС, 1995. - 105 с.
21. Нам К.. Правовая природа банковского счета // Хозяйство и право. 1997. № 7.
22. Неболсин Г.П. Банки и другiя кредитныя установленiя в Россiи и иностранных земляхъ. СПб., 1840.
23. Рид Э., Коттер Р., Гилл Э., Смит Р. Коммерческие банки. / Пер. с англ. В. Лукашевича и др.; Под общ. Ред. В. Лукашевича. - М.; 1983.
24. Роде Э. Банки, биржи, валюты современного капитализма. / Пер. с нем., Под ред и с предисл. В.Н. Шенаева. - М.: Финансы и статистика, 1986.
25. Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство. - М.: Издательство ТЕИС , 1996. - 458 с.
26. Четыркин Е.М. Методы финансовых и коммерческих расчетов / Практическое пособие. - М.: Финансы и статистика, 1995. 380 с.
27. Чубарев С. Банковский вклад // Хозяйство и право. 1997. № 12.
28. URL:http://www.cbr.ru/system/Credorg.htm
Некоторые экономисты интерпритируют посредническую функциюкак функцию трансформации денежных ресурсов или плат. инвестиционных отношений. Назначение банков.
Под ролью банка следует понимать его назначение, ради чего он создаётся и действует.Назначение банка– наиболее удачно обеспечивает одновременно мобилизацию и перераспределения денег и капитала, упорядочивание и рационализацию денежного оборота.Банковский депозит– наиболее удобная форма краткосрочных сбережений населения.Банковскийкредит– наиболее удобен и доступен для предприятий, поэтому банки выступают основными звеньями инвестиционных проектов, это даёт возможность поддержать непрерывность производства и обращения + ускорить эти процессы.
Упорядочение и рационализация денежного оборота достигается посредством организации расчётов, внедрении более современных и экономических форм платежей, управление, рациональное использование средств клиентов.
Роль банков – количественный и качественный аспект:Количественная сторона: объём и разнообразие банковского продукта, предоставляемого и реализуемого на рынке.Качественная сторона: значение для роста и увеличения эффективности общественного воспроизводства. Основы деятельности центральных банков. Взаимосвязь центральных банков и пра-вительств.
Назначение ЦБ имеет тройственный характер.
1) ЦБ – прежде всего – гос. банк, созданный и действующий в интересах государства и его экономической политики.
2) ЦБ – банк банков, обеспечивающий операции всех банков и служащий для них кредитором последней инстанции.
3) ЦБ – это банк правительства, обслуживающий его счета и управляющий его долгами.
Возрастание роли ЦБ относится к 30 г. ХХ века. Именно тогда выявилась целесообразность расширения их деятельности, и необходимость не ограничиваться простым контролем за выпуском денег и обеспеченности их конвертируемости по золотовалютному курсу.
ЦБ стал одним изпроводников экономической политики правительства. 2-я мировая война даёт второй толчок усиления роли ЦБ и развития инструмента денежно-кредитного регулирования, в сочетании с ещё большим вмешательством правительства в политику ЦБ. С этого момента гл. роль ЦБ состоит в обеспечении сочетания вне уровня производства и занятости и стабильности цен национальной валюты и внешней торговли. Кроме того правительство делегирует ЦБ ответственность за валютный контроль, фискальные сборы, управление гос. долгом и обслуживанием своих счетов.
Содержание и формы взаимосвязи ЦБ с правительством могут представляться 2-мя способами:
ЦБ выступает агентом правительства и проводником его ДКП.
ЦБ независим от правительства и самостоятельно определяет ДКП. Однако в действительности в чистом виде эти модели практически не встречаются.
В идеале ЦБ должен бытьнезависим, влиятелен, действовать на основе закреплённых законом полномочий с целью осуществления денежно-кредитного регулирования и обеспечение стабильного функционирования БС. Задачи центральных банков.
регулирующие
контрольные
обслуживающие
Денежно-кредитное регулирование (ДКР)– посредством определения границ ЦБ и правил работы ЦБ. ЦБ влияет на поведения его клиентов (всех хоз. субъектов практически), регулируя т.о. ход эк. развития страны.
ДКРпредставляет собой совокупность мероприятий, направленных на регулирование денежной массы, кредитов, инфляции, валютного курса, процентных ставок и др. показателей денежного рынка и рынка капиталов.Основными инструментами ДКРявляются определение целевой ориентированной денежной базы, минимальных резервных требований, рефинансирование КБ, регулирование официальных % ставок и операций на открытом рынке. Также ЦБ устанавливает КБ кредитные и портфельные ограничения, предельные уровни % ставок.
Контроль за банковской системой– следующая функция ЦБ, т.к. стабильность национальной денежной единицы безусловно предполагает наличие устойчивых и эффективно работающих банковских институтов. Осуществление валютного контроля является необходимым дополнением ДКР, обеспечивающим его действенность, побуждающих хоз. субъектов строить свои внешнеэкономические связи, валютные расчёты и use валютные средства, исходя из особенностей валютного экономического положения страны.
Обслуживающая функция системы наличных и безналичных расчётов– одна из обслуживающих функций. Первоначально деятельность ЦБ в этой сфере ограничивалась выпуском в обращение бумажных денег, в дальнейшем по мере развития безналичных расчётов ЦБ стало выступать в качестве организатора и участника расчётных отношений.
Другая обслуживающая функция –кредитование КБ и правительств. Являясь кредитором последней инстанции ЦБ содействует преодолению финансовых затруднений банков, которые испытывают временный недостаток ликвидных средств. Посредством кредитования правительства ЦБ осуществляет финансирование дефицита гос. бюджета и реструктуризацию гос. долга.
Ещё одна обслуживающая функция –фин. агент правительства– т.е. ведение счетов по консолидации и расходованию гос. средств и управление активами различных правительственных учреждений и бюджетных организаций.
ЦБ поддерживает корреспондентские отношения с КБ, другими ЦБ и между финансовыми организациями. Многие ЦБ исследуют экон. конъюнктуру, изучают финансовое положение предприятия и предоставляют также данные КБ и всем желающим. Основные операции центральных банков: определение учетной ставки
Устанавливается по результатам проведения учётных, депозитных операций, операций на открытом рынке и операций рефинансирования. ЦБ выступает по отношению к КБ кредитором последней инстанции. Кредитование банков в соответствии с принципами кредитов осуществляется под определенный %, который и считается базовым.Ставка рефинансирования- % за кредит.Депозитная ставка– плата за ресурсы, размещенные КБ в ЦБ или наоборот.Учётная ставка– величина дисконта по приобретённым ЦБ ценным бумагам.Процентная ставка– как результат операций ЦБ на открытом рынке определяется в результате операции (спекуляция) ЦБ.
Несмотря на различные названия цель этих операций и суть этих ставок единая. Официально процентная ставка является ориентиром для рыночных ставок по кредитам, барометром экон. обстановки и опред. базовую цену капитала. Масштабность кредитных возможностей ЦБ, его главенствующее положение в БС обеспечивает высокую концентрацию кредитных сделок. Широкая возможность выбора ЦБ инструментов и заёмщиков позволяет минимизировать кредитные риски. Официально процентная ставка максимально очищена от индивидуальных особенностей конкретных кредитных сделок, от характера его участников и частной рыночной ситуацией. Поэтому она считается базовым для него показателем.
Изменение официальной процентной ставки влечёт за собой изменение деловой активности, уровня производства и потребления.
Цепочка реакций на повышение учётной ставки:
официальное увеличение % ставкиаувеличение доходности фин. инструментов и ст-ти кред. ресурсоваувеличение ст-ти кредитов конечн. заёмщикамапонижение рентабельности производственных проектовасворачивание нерентабельного пр-ва, проектовауменьшение совокупного объёма пр-ваауменьшение доходов и платёжеспособного спроса населения.
Напротив уменьшение базовой % ставки способно оживить деловую активность и стимулировать рост экономики. Такая закономерность действует при постоянном или нейтральном действии др. факторов, таких как стабильность денежного обращения и развитость кредитных отношений. Основные операции центральных банков: обязательные резервы коммерческих банков.
У банков не все привлечённые средства задействуются в кредитных операциях, часть из них свободна и находится в денежной форме на корсчетах. Свободные деньги необходимы для проведения текущих платежей и покрытия непредвиденных оттоков средств или невозврата кредитов. Они служат первейшим резервом ликвидности. Усиление ДКР привело к определению денежных резервов как обязательных требования к банковскому бизнесу.
Обязательные резервы– часть клиентских средств банка, в обязательном порядке депонируемых в денежной форме на счетах КБ в ЦБ.
Обязательные резервы создают условия для текущего распределения банковской ликвидности одновременно являются ограничителем денежной массы. В ряде стран обязательные резервы депонируют на текущих корсчетах и в определенных случаях могут использоваться для поддержания платежеспособности банков, по сути заменяя собой кредитное рефинансирование. Депонирование части клиентских средств выводит их из банковского бизнеса, понижает кредитное возможности банков. Нормы резервов прямо определяет пределы кредитных мультипликаторов. Нормы обязательных резервов обычно различаются в зависимости от степени денежности того или иного компонента клиентских средств банка или в макропонимании компонентов денежной массы. Как правило, на средства до востребования (текущие счета) устанавливается более высокая норма резервных требований, по сравнению со срочными и сберегательными депозитами. Нормы резервов могут устанавливаться в зависимости от соц. значимости отдельных категорий групп клиентов банка, когда эти резервы обеспечивают первоочередные расчёты с такими клиентами (Украина – 100% резервирование бюджетных средств). Большинство ЦБ не практикует выплату % по обязательным резервам. Основные операции центральных банков: операции на открытом рынке
Суть операций на открытом рынке заключается в проведении ЦБ договорных, а не принудительных сделок купли-продажи. Объекты сделки обычно соответствует признакам квази-денег, а сами сделки совершаются с такими субъектами, которые согласны с условиями ЦБ. Механизмопераций на открытом рынке не сложен,такв случае получения ЦБ ценных бумаг на открытом рынке объём денежных средств на распр-е КБ увеличился, а в случае продажи, наоборот, уменьшился. Увеличение ликвидности средствв по БС улучшает доступность кредита и снижает его стоимость, что усиливает кредитную экспансию банков и приводит к повышению денежной массы. Операции на открытом рынке наиболее действенны и гибкий инструмент ДКР, на их совершение не требуется много времени и реакция рынка достигается быстро. Впрочем реакция рынка на подобные инструменты ДКР всегда зависят от развитости денежного рынка и БС. При сравнительно небольших масштабах и краткосрочной перспективе, операции на открытом рынке призваны изменять % ставки, т.е. в основном качественное воздействие. По мере расширения такие операции превращаются в действенное средство регулирования денежного обращением и экономики в целом, уже оказывая воздействие на положительный характер денежного рынка. Основные операции центральных банков: административное регулирование де-нежно - кредитной сферы.
Мера административного воздействия (прямого) ЦБ на денежно-кредитную сферу заключается в регулировании (директивного определения): уровня % ставок; прироста кредитов; объёма портфельных операций.
Ограничение верхнего уровня % ставок в целом стимулирует инвестиции и способствует повышению деловой активности, снижению V высокорискового предприятия и повышение устойчивости банк системы. Завышенное ограничение ставок облегчает доступ к кредитам конкретных категорий заёмщиков, развитие которых считается приоритетами структурной и социальной политики государства. В комплексе селективной политики также входит увеличение количественных параметров на кредиты приоритетным отраслям, создание и рефинансирование спец. банков кредитования этих отраслей. Селективное ограничение обычно более действенное, если применяется в комплексе с резервными требованиями и рефинансированием. Портфельные ограничения могут регулировать состав вложений и обязательств банка. 1. В качестве примера – требования по обяз. вып. части ср-в банка в гос. ц/б, определяемые задачами регулирования ликвидности банка и управлением гос. долга. 2. В нашей стране величина инвестиций в корпоративные ц/б ограничивается размером собственного капитала банка. 3. Требования по ограничению V эмиссии собственных внесений банков также размерами собственного капитала. Основные операции центральных банков: рефинансирование коммерческих банков.
Предоставление кредитов рефинансирования – форма денежно-кредитной эмиссии. Их V определяет денежную базу и действие кредитного мультипликатора. Так снижение кредитов рефинансирования побуждает КБ увеличить свою ликвидность, т.е. увеличить остатки свободных средств на корсчетах и снизить V кредитования. ЦБ не допускает использование средств рефинансирования на спекулятивные операции. В дальнейшем по мере расширения задач ЦБ рефинансирование стало активно использоваться как инструмент оказания помощи КБ. По аналогии с кредитом, кредитное рефинансирование повышает эффективность использования временно свободных ДС банков. Имея возможность пополнить свою ликвидность за счёт средств ЦБ, КБ уменьшают остатки денег на корсчетах и увеличивают \/ кредитования. Для каждого отдельного банка лимит рефинансирования определяется его величиной и ролью в банковской системе и его финансовым положением. Срок кредита рефинансирования зависит от их целей. Так краткосрочный кредиты до нескольких дней предоставляются на покрытие платежного разрыва при незначительных внезапных колебаниях корсчёта (овердрафт). Среднесрочные кредиты – до нескольких месяцев направляются обычно на покрытие циклических (сезонных) колебаний платежного оборота. Долгосрочные кредиты до нескольких лет предоставляются на стабилизацию платёжности банка. Процент по кредиту рефинансирования обычно соответствует официальной % ставке и только в особых случаях бывает ниже её ил отсутствует вообще. Ставка может определяться по результатам предоставления кредитов рефинансирования, для чего предоставление этих кредитов может осуществляться на аукционной основе.
