1. Операции по вкладам в валюте Российской Федерации и иностранной валюте:
- открытие счета по вкладу;
- прием наличных денег во вклад;
- начисление средств на счет по вкладу;
- выдача (списание) денежных средств со счета по вкладу;
- оформление доверенности по вкладу;
- оформление (изменение, отмена) завещательного распоряжения по вкладу;
- выдача справки по счету.
В настоящее время 13 тысяч вкладчиков.
2. Денежные переводы в валюте Российской Федерации, в иностранной валюте.
3. Расчетно-кассовое обслуживание:
- операции в рублях:
а) выдача расчетного чека Сбербанка России;
б) прием и перечисление платежей;
в) прием коммунальных и других платежей в пользу юридических лиц, включая кредитные организации и другие;
- операции в иностранной валюте:
а) покупка и продажа иностранной валюты;
б) обмен (конверсия) и другие. 1. Операции с ценными бумагами и депозитарные услуги. 2. Операции по кредитованию.
Мучительный вопрос «где взять средства» - для осуществления той или иной идеи, посетившей как рядового гражданина, так и руководителей различных предприятий и организаций – с легкостью разрешается при обращении к услугам кредитования.
Учреждения Сберегательного Банка РФ предоставляют различные виды кредитования для населения. Наиболее распространенным видом кредитования является кредит на неотложные нужды, под поручительство граждан РФ. Срок кредитования до 5 лет. Процентная ставка – 19%.
На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости можно оформить кредит сроком до 15 лет. Процентная ставка – 18%. Максимальный размер кредита не может превышать 70% стоимости объекта недвижимости (покупной или сметной) и выдается при условии обязательного вложения заемщиком собственных средств в размере не менее 30% стоимости объекта. Сумма кредита выдается частями, после предоставления счета на использованную часть кредита.
Многие заинтересованы в приобретении бытовой техники, мебели или автомобиля на максимально выгодных для себя условиях. Сбербанк России предлагает такой вид кредитования, как «связанное кредитование», которое осуществляется на основании заключения договоров о сотрудничестве между Банком и предприятиями торговли. Договоры о сотрудничестве по этому виду кредитования заключены со многими организациями в г. Ижевске, г. Глазове, г. Можге, п. Игра и т.д. Автомобиль, например, можно приобрести быстро и просто, обратившись в любую из фирм г. Ижевска, оформив кредит через Сбербанк, под залог приобретаемого автомобиля, сроком до 5 лет. Условия получения данного вида кредита являются самыми выгодными: это и кратчайшие сроки оформления, и минимальное количество поручителей и более низкая процентная ставка – 18,5%.
Работникам наиболее успешно работающих предприятий Сбербанк России предлагает воспользоваться «Корпоративным кредитом», под поручительство этих предприятий. Кредитование осуществляется на основании договора о сотрудничестве. Заключить договор о сотрудничестве между Банком и предприятием можно при условии, если предприятие находится на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, имеет устойчивое финансовое положение. Решение о том, кому можно предоставить такой кредит остается за руководством предприятия, а также оговаривается предоставляемая сумма, которая не зависит от платежеспособности заемщика. Процентная ставка – 15-16%. Срок кредитования от 1 года до 3 лет.
Если вам необходимо оплатить услуги по установке телефона и подключению к абонентской сети, а также приобрести и подключить мобильный телефон, в этом случае вы можете воспользоваться кредитом «Народный телефон». Сумма кредита определяется на основании оценки платежеспособности заемщика или совокупного дохода заемщика и членов его семьи (с одного места работы). Предоставляется кредит безналичным путем, то есть перечислением суммы на расчетный счет оператора связи. Процентная ставка – 19%, срок кредитования до 5 лет.
Для оплаты дневного обучения в средних и высших учебных образовательных заведениях Сбербанк России предлагает воспользоваться «Образовательным кредитом». Лимит кредитования зависит от платежеспособности законного представителя учащегося (например, родители, усыновители, попечители и т.д.), не может превышать 70% от стоимости обучения за полный период обучения, либо совокупного дохода законных представителей учащегося. Оформляется кредит для учащегося успешно сдавшего вступительные экзамены, или студента, уже обучающегося в учебном заведении на коммерческой основе, в возрасте от 14 лет. Сумма кредита перечисляется частями на расчетный счет учебного заведения по мере надобности. Процентная ставка – 19%, срок кредитования до 10 лет, может
предоставлять льготный период до 5 лет, то есть с погашением только процентов, без погашения основного долга.
Если вы располагаете ценными бумагами, но не имеете денежных средств, которые вам очень необходимы в данный момент, то вы можете оформить кредит в Сбербанке воспользовавшись «Экспресс-выдачей», под заклад ценных бумаг, сроком до 6 месяцев. Экспресс-кредитование имеет ряд преимуществ:
- не требуется подтверждение платежеспособности,
- не требуются поручители,
- сумма кредита зависит от оценки стоимости ценных бумаг,
- погашение кредита можно производить единовременно вместе с процентами – в конце срока, либо частями,
- тариф за обслуживание ссудного счета не взимается,
- низкая процентная ставка – 17%.
Для предпринимателей осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица также предоставляются выше перечисленные виды кредитования как физическим лицам. Сумма кредита зависит от среднемесячного дохода, определяемого согласно финансово-бухгалтерских документов. Кредит предоставляется при финансово-устойчивом положении, при наличии обеспечения в виде поручительства физических лиц, транспортных средств, объектов недвижимости.
Сбербанк открывает новый вид кредита – «Молодая семья» - кредит на приобретение, строительство объектов недвижимости.
Кредиты «Молодая семья» предоставляются физическим лицам – гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет, состоящим в браке, при условии, что один из супругов не достиг 30-летнего возраста, либо семье с одним родителем и детьми.
Отличия этого кредита от предоставляемых в настоящее время кредитов на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости состоят в следующем.
Во-первых, при расчете максимальной суммы кредита может учитываться совокупный доход не только супругов, как обычно, но и родителей молодой семьи, что значительно влияет на итоговую сумму кредита.
Во-вторых, если в семье есть ребенок, то максимальный размер кредита «Молодая семья» составляет 90 процентов покупной стоимости объекта недвижимости, для семьи без детей – 70 процентов, как и ранее.
В-третьих, по желанию заемщика могут быть предоставлены отсрочки в погашении основного долга как при рождении ребенка на период до трех лет, так и на период строительства объекта недвижимости до 2 лет. Кредит предоставляется на срок до 15 лет, под поручительство физических лиц.
Также Дополнительный офис (универсальный филиал) №4451/031 Балезинского отделения Сбербанка России предлагает населению кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости под 18% годовых на срок до 15 лет. Максимальный размер кредита не может превышать 70% стоимости объекта недвижимости (покупной или сметной) и выдается при условии обязательного вложения заемщиком собственных средств в размере не менее 30% стоимости объекта. Сумма кредита выдается частями, после предоставления счета на использованную часть кредита.
В настоящее время в Дополнительном офисе (универсального) № 4451/031 Балезинского отделения Сбербанка насчитывается более 5 тысяч кредиторов – физических лиц. Общая сумма выданных кредитов более 29 млн. рублей.
Наибольшей популярностью пользуется кредит на неотложные нужды.
2.2. Условия кредитования физических лиц
«Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами» от 30.05.2003 г. № 229-3-р являются основным нормативным документом Сбербанка России по кредитованию физических лиц.
Правила определяют общий порядок кредитования.
Особенности предоставления отдельных видов кредитов, оформления кредитной документации, объектов, условий и сроков кредитования устанавливаются дополнительно нормативными документами Сбербанка России.
Кредитование физических лиц осуществляется центральным аппаратом, филиалами (территориальными банками, отделениями) и дополнительными офисами Сбербанка России в валюте Российской Федерации и иностранной валюте.
Кредитование физических лиц на условиях, отличных от условий, предусмотренными Правилами, возможно только по решению Кредитного комитета Сбербанка России.
В территориальном банке ведется единая база данных о заемщиках и предоставленных территориальным банком и отделениями, организационно подчиненными территориальному банку, кредитах по форме и в объемах, утвержденных Кредитным комитетом территориального банка.
Основные термины: Аннунтетные платежи по кредиту – ежемесячные платежи по кредиту, равные в течение всего срока погашения кредита и включающие в себя начисленные на день внесения платежа проценты по кредиту и платеж по основному долгу. Банк – центральный аппарат Сбербанка России, филиалы Сбербанка России (территориальные банки, отделения), дополнительные офисы. Выгодоприобретатель – получатель страховой суммы по договору страхования. Дифференцированные платежи по кредиту – ежемесячные платежи по кредиту, состоящие из фиксированной суммы основного долга и начисленных на день внесения платежа проценты по кредиту. Дополнительное обеспечение – обеспечение возврата кредита, которое принимается Банком дополнительно к основному обеспечению и размер которого не учитывается Банком при расчете суммы кредита. Заемщик – физическое лицо, заключившее с Банком кредитный договор, либо представившее в Банк пакет документов на получение кредита. Залогодатель – заемщик, либо третье лицо (физическое, юридическое), являющееся собственником заложенного имущества, либо имеющееся на него право хозяйственного ведения. Кредитующее подразделение – подразделение Банка, на которое возложены функции кредитования физических лиц. Кредитный договор – кредитный договор, договор об открытии невозобновляемой кредитной линии. Кредитные документы – кредитный договор, договор об открытии невозобновляемой кредитной линии, срочное обязательство и документы, которыми оформлено обеспечение по кредиту (договор поручительства, залога, страхования и т.п.) Кредитный комитет Банка – комитет по предоставлению кредитов физическим лицам, созданный в кредитующем подразделении центрального аппарата Сбербанка России; Комитет по активно-пассивным операциям отделений Сбербанка России г. Москвы; Кредитный комитет в территориальных банках (либо в кредитующем подразделении территориального банка), в отделениях, организационно подчиненных территориальным банкам, а также в дополнительных офисах (отделений Сбербанка России г. Москвы, территориальных банков и отделений, организационно подчиненных территориальным банкам). Кредитный комитет Сбербанка России – Комитет Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций. Недвижимое имущество , удовлетворяющее требованиям действующего законодательства – квартиры, комнаты, нежилые помещения, земельные участки, находящиеся на территории Российской Федерации. Основное обеспечение – обеспечение возврата кредита, размер которого учитывается Банком при расчете суммы кредита. Поручитель – физическое лицо, являющееся гражданином Российской Федерации, либо юридическое лицо, являющееся резидентом Российской Федерации, заключившее с Банком договор поручительства. Система – используемая в Банке автоматизированная система по операциям кредитования физических лиц. Страховщик - страховая компания. Страхователь – Заемщик и (или) Залогодатель, заключивший договор со страховой компанией по страхованию имущества, принятого Банком в обеспечение по кредиту.
Подразделения Банка, принимающие участие в выполнении операций по кредитованию физических лиц, и их обязанности:
- кредитования;
- сопровождения кредитных операций;
- учета кредитных операций;
- юридическое;
- безопасности;
- подразделение, осуществляющее расчетно-кассовое обслуживание клиентов;
- при необходимости – подразделение рисков; подразделение, осуществляющее хранение ценностей; подразделение, выполняющее функции депозитария; а также подразделения, осуществляющее валютные и поторговые операции, операции с ценными бумагами и другие.
1. Обязанности сотрудника кредитующего подразделения Банка – кредитного работника при кредитовании физических лиц:
- консультирование по вопросам кредитования физических лиц и прием документов от Заемщика;
- рассмотрение документов Заемщика и подготовка заключения на Кредитный комитет Банка (или для принятия решения руководителем Банка);
- привлечение других подразделений Банка к рассмотрению документов Заемщика;
- осуществление предварительного контроля за соблюдением установленных сублимитов риска;
- направление в подразделение учета кредитных операций распоряжения о резервировании номера ссудного счета (после принятия решения кредитным комитетом Банкам о предоставлении кредита);
- оформление кредитных документов;
- внесение в Систему информации по заключаемым кредитным договорам;
- передача со служебной запиской оригиналов кредитных документов в подразделение сопровождения кредитных операций для их учета, хранения, а также для направления в другие подразделения (при необходимости);
- передача в хранилище Банка предметов заклада – в случае заключения в качестве обеспечения по Кредитному договору Договора залога документарных ценных бумаг и (или) мерных слитков драгоценных металлов;
- оформление с Заемщиком документов на выдачу кредита наличными (зачисление на счет, действующий в режиме до востребования, или банковской карты);
- передача подразделению, осуществляющему расчетно-кассовое обслуживание счетов клиентов, документов Заемщика на выдачу кредита наличными либо для зачисления кредита на счет, действующий в режиме до востребования, или банковской карты, открытый в подразделении Банка, выдающем кредит;
- передача со служебной запиской документов Заемщика для зачисления кредита на счет, действующий в режиме до востребования, или банковской карты в подразделение сопровождения кредитных операций (при перечислении суммы кредита в другой филиал, дополнительный офис);
- периодическая (не реже 1 раза в год) проверка наличия и сохранности предмета залога по Кредитному договору, а также своевременная переоценка обеспечения;
- мониторинг и оценка кредитного риска ссудной задолженности с целью ее классификации в соответствии с Регламентом №455-3-р(4) и Регламентом №760-3-р(6)), внесения изменений группы кредитного риска в Систему;
- ежеквартальный анализ, оценка финансового состояния Поручителя – юридического лица в течение срока действия Кредитного договора;
- переоценка ценных бумаг, принятых в обеспечение по Кредитному договору, по их рыночной стоимости;
- рассмотрение заявки Заемщика, Поручителя и Залогодержателя об изменении условий заключенных кредитных документов; оформление изменений условий кредитования в соответствии с решением Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России;
- внесение данных об изменении условий кредитования в Систему;
- информирование и своевременное предоставление подразделению сопровождения кредитных операций дополнительных соглашений к кредитным документам в случаях изменения условий кредитования Заемщика, в том числе процентные ставки, сроков, группы риска, обеспечения и другие;
- принятие своевременных мер к погашению проблемной и просроченной задолженности в соответствии с требованиями Регламента №278-2-р(10) в части, которая может быть применена к физическим лицам;
- формирование и ведение кредитного дела, его закрытие и передача в архив.
При подготовке заключения кредитный работник принимает решение о возможности и предоставления Заемщику кредита. Кредитный работник отвечает за полноту и достоверность информации, содержащейся в его заключении, а также за объективность и качество проработки вопроса при составлении заключения в пределах своих должностных обязанностей.
2 . Обязанности подразделения сопровождения кредитных операций:
- прием от кредитующего подразделения оригиналов кредитных документов;
- последующий контроль соответствия оформленной кредитной документации, а также данных, введенных в Систему решению Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России; информирование кредитующего подразделения о выявленных расхождениях;
- расчет суммы обязательств Поручителя по договорам поручительства для отражения на внебалансовых счетах;
- передача оригиналов кредитных документов на хранение в соответствии с установленным в Банке порядком;
- осуществление контроля за оформлением Залогодателем в депозитарии Банка залогового поручения на перевод ценных бумаг в раздел «блокированы в залоге» счета депо Залогодателя, а также оформление по согласованию с кредитующим подразделением поручения на прекращение залога ценных бумаг в случае прекращения обязательств по Кредитному договору их исполнением; передача соответствующих выписок из счета депо в кредитующее подразделение (в случае заключения в качестве обеспечения по Кредитному договору Договора залога государственных ценных бумаг и других ценных бумаг, учет которых ведется на счетах депо в депозитарии Банка);
- подготовка подразделению учета кредитных операций распоряжения на открытие ссудного счета;
- передача подразделению, осуществляющему расчетно-кассовое обслуживание счетов клиентов, соглашений к договорам банковского счета в рублях и иностранной валюте на безакцептное списание (при принятии в обеспечение по кредиту поручительства юридического лица);
- расчет процентов, неустоек и других платежей по Кредитному договору;
- подготовка распоряжений подразделению учета кредитных операций на отражение в бухгалтерском учете либо снятие с учета неиспользованных лимитов кредитных линий, сумм обеспечения, а также операций предоставления кредита, погашения срочной и просроченной задолженности по кредиту и процентам;
- подготовка и направление извещений Поручителю – юридическому лицу (в случае заключения с ним Договора о сотрудничестве, предусматривающем уплату части долговых обязательств Заемщика) о сумме предстоящего по очередному сроку платежа в погашение обязательств по Кредитному договору;
- контроль за поступлением средств в погашение задолженности;
- текущий контроль за соблюдением сублимитов риска, установленных действующими нормативными документами Банка;
- расчет резервов на возможные потери по ссудам и возможные потери по внебалансовым обязательствам по кредитному портфелю, находящемуся на учете в подразделении сопровождения кредитных операций, на основании классификации ссудной задолженности, полученной от кредитующего подразделения;
- предоставление Заемщику заверенных выписок из ссудного счета по его заявлению;
- предоставление кредитующему подразделению Банка по его запросу заверенных копий выписок по всем ссудным счетам;
- информирование кредитующего подразделения о возникновении просроченной задолженности по Кредитному договору;
- при возникновении проблемной или просроченной задолженности – осуществление мероприятий в соответствии с требованиями Регламента №278-2-р(10) в части, которая может быть применена к физическим лицам;
- ежемесячное предоставление подразделению, осуществляющему расчетно-кассовое обслуживание счетов клиентов, перечня предприятий – Поручителей для проведения мониторинга инкассовых поручений и платежных требований, выставленных к счетам предприятий – Поручителей;
- своевременное информирование кредитующего подразделения о выставленных к счетам предприятия – Поручителя инкассовых поручениях и платежных требованиях на безакцептное списание средств на основании информации подразделения, осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание счетов клиентов;
- подготовка отчетных форм по кредитному портфелю, находящемуся на учете в подразделении сопровождения кредитных операций;
- контроль соответствия заключенных дополнительных соглашений решению Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России; информирование кредитующего подразделения о выявленных расхождениях;
- своевременное информирование подразделения, осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание клиентов, о прекращении действия кредитных договоров, по которым произошло погашение ссудной задолженности, в связи с чем прекратили действия соглашения к договорам банковского счета в рублях и иностранной валюте на безакцептное списание;
- возврат кредитующему подразделению оригиналов кредитной документации по факту закрытия кредитного договора.
3. Обязанности подразделения учета кредитных операций:
- резервирование номера ссудного счета (номеров ссудных счетов) по распоряжению кредитующего подразделения и направления ему соответствующей информации;
- открытие и закрытие ссудных счетов;
- контроль за правильностью расчетов суммы обязательств Поручителей по договорам поручительства, в которых сумма поручительства не зафиксирована в абсолютном выражении;
- ведение лицевых счетов Заемщиков по предоставленным кредитам;
- формирование выписок по лицевым счетам Заемщиков и их передача в подразделении сопровождения кредитных операций (при необходимости);
- обеспечение своевременного отражения кредитных операций на счетах бухучета на основании распоряжений подразделения сопровождения кредитных операций;
- своевременное отражение неуплаченных сумм на счетах просроченных ссуд и процентов на основании распоряжений подразделения сопровождения кредитных операций;
- представление в кредитующее подразделение Банка аналитических и синтетических данных бухгалтерского учета по выданным кредитам по состоянию на 1-ое число месяца, следующего за отчетным;
- при возникновении проблемной или просроченной задолженности – осуществление мероприятий в соответствии с требованиями Регламента №278-2-р(10) в части, которая может быть применена к физическим лицам.
4 . Обязанности юридического подразделения:
- рассмотрение пакета документов Заемщика на выдачу кредита, поступивших от кредитующего подразделения Банка (в т.ч. в части правовой экспертизы, проверки полномочий руководителей предприятий в случае принятия в обеспечение по кредиту поручительства юридического лица);
- подготовка заключения по вопросам, входящим в компетенцию юридического подразделения;
- контроль за соблюдением законодательства при оформлении кредитных документов;
- согласование кредитных документов, осуществления контроля за соблюдением определенных настоящими Правилами типовых форм кредитной документации;
- принятия мер по возврату просроченных кредитов в соответствии с решениями Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России;
- консультирование подразделений Банка по юридическим вопросам.
5. Обязанности подразделения безопасности:
- рассмотрение пакета документов Заемщика на выдачу кредита, поступивших от кредитующего подразделения Банка;
- подготовка заключения о возможности предоставления кредита;
